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上津原 章
ウエツハラ アキラ
住宅ローン・固定金利期間終了後の金利見直しについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/06/10 13:01初めまして。
来月金利見直しなので相談にのってください。
平成１９年にミックスプランにて住宅ローンを組みました。
Ｈ１９ フラット３５ ２０００万円 （2.621％）
３年固定 １０００万円 （2.1％）
３年固定終了後、変動、３年固定、５年固定で迷っています。
現在のローン残高は
フラット３５ ８１５万
３年固定分 ９４０万
平成１９年から３年間は繰り上げ返済手数料がかからないフラット一本を頑張って繰り上げ返済してきました。
６月時点での金融機関からの実行金利は
変動 ２．０７５％
３年 ２．９００％
５年 ３．１５０％
で、総返済予定額が
変動 １２，８７２，４４８円
３年 １４，４３８，４００円
５年 １４，９３２，６０８円
です。
説明では
金利見直しのたびに手数料が５２５０円かかる
変動を選択した場合は変更不可
という説明を受けました。
上記の金額から思い切って「変動」を選択しようと思っています。
専門家さんの厳しい意見よろしくお願いします。
また現在フラット３５ ５２０００円 ３年固定分 ３４０００円
計 ８６０００円を返済中です。
毎月返済額をもう少し増やそうかと思っていますが、どちらを増やした方がよいでしょうか？
補足
2010/06/10 13:01早々の回答ありがとうございます。
家族構成は
夫 ４０歳 会社員
妻 ３６歳 専業主婦
長女 ５歳 年長
長男 １歳
（子供をもう一人予定しています）
住宅ローン完済は定年までと考えていますので２０年～２５年で完済したいと思っています。
収入は月収平均で３５万程度です。
私は子供が小学校にあがったらパートでも始めようと考えています。
貯蓄は変動分の半分ほどありますが、こちらは老後や子供の今後のためと考えていますので、できれば手をつけたくありません。
繰り上げ返済ですが、ここ３年間は養老保険の満期や臨時収入などがあって沢山できましたが、今後は目標年間５０万～１００万と思っています。
変動の場合繰り上げ返済手数料が1万円かかりますが、どれくらい貯まったら返済した方がよいでしょうか？
ecoecoさん （ 佐賀県 / 女性 / 36歳 ）
長期的な視点で考えてみませんか。
- ( 4 .0)
ecoecoさんへ
こんにちは。九州・山口のファイナンシャルプランナー、上津原と申します。
住宅ローンの繰上返済のこと、金利の選択のこと、確かに悩むところですね。
お話の限りであれば、変動金利が有利なようにみえます。もし、契約時に優遇金利の設定があれば、優遇金利幅をご確認のうえ判断されることをお勧めいたします。
繰上返済は、１００万円以上の金融機関が多いようです。ただ、住宅ローン控除の基準が年末の借入金残高となっておりますので、金額を問わず、年始に繰上返済をされるように心がけてください。
いくら繰上返済をすれば一番よいかは、ご家族のライフスタイル、教育方針といったことによって違ってきます。例えば、中学校から私立進学校を予定されている場合、変動金利部分を完済させて、教育費がかかる時期に家計を安定させたほうがよいかもしれません。子どもさんとの思い出作りを大事にしたい場合、繰上返済よりもライフイベントを優先といったことだって考えられます。
どちらがよいか、価値観に合っているかは、ライフプランを作成することでよりはっきりと分かってきます。住宅ローンだけでなく、長期的なことを考えて準備されている老後資金や、保険のことも考えてみるとなおよさそうです。
気になることがございましたらお聞かせください。
評価・お礼
ecoeco さん
住宅ローンといえども借金ですので、一日でも早く借金返済をと思っています。
ただローンのために子供を犠牲にするのはかわいそうなのでバランス良く家計を
保ちたいと思います。
ありがとうございました。
