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上津原 章
ウエツハラ アキラ
住宅ローンを繰り上げ返済するほうがいいのか悩んでいます
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/06/01 23:23昨年に土地を購入し、今年家が完成し、住宅ローンを銀行で３本に分けて（変動金利０．８７５％で1,730万・10年固定金利２．４５％で1800万・10年固定金利２．６０％で1470万 いずれも35年元金均等型）借りています。入居が今年に入ってからなので、まだ住宅ローン減税の対象ではなく、どのくらいの減税かわかりません。（減税額の計算はできますか？年収は1200万です）
満期になる保険が、今年の8月から平成27年3月まで4本、合計で1000万あります。
満期になるたびに繰り上げ返済をしたほうがいいのか、住宅ローン減税の対象が終わる10年後を待ってからのほうがいいか悩んでいます。
また、繰り上げ返済をする際は、3本のうちどれを返した方がいいのかわかりません。生活は特に今余裕がそんなにあるほうではなく、もちろん月々の返済額が少ないほうがありがたいですが。。。よろしくお願いします。
misawaさん （ 東京都 / 女性 / 43歳 ）
長期的な資金繰りを考えてから決める。
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misawaさんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。
まずは、住宅ローン減税のことからお話いたします。
住宅ローン減税は年末の住宅ローン残高の１％（長期優良住宅の場合１．２％）になりますので、減税額は繰上返済の額によっても変わってきます。
とはいうものの、昨年の所得税額が５０万円を超えている場合、今年も昨年と同じ程度の収入が見込めるのであれば住宅ローン減税の恩恵は使いきれるように思われます。
繰上返済についてですが、
総返済額だけを考えれば、保険の満期の都度繰上返済をされるほうがよいでしょう。どのローンから繰上返済をするかは、将来の金利が上がる傾向にあるかどうか、子どもさんがおられる場合は教育費がかかる時期の家計をどのようにするかによっても変わってきます。
また、期間短縮型の繰上返済がよいか、返済額軽減型の繰上返済がよいかも、家計の状況によって違ってきます。
現時点での家計にゆとりがない、貯蓄が少ない場合、あえて繰上返済を見送って家計のゆとりを優先するという選択肢もあります。
いずれにしても、ライフプランを作成されるなどして長期的な資金計画を立ててから決められるほうがより確実なように思われます。
評価・お礼
misawa さん
アドバイスありがとうございました。我が家にとって一番いいほうを考えて繰り上げ返済の方法をとりたいと思います。
