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繰上げ返済と資産運用
マネー お金と資産の運用 2009/09/23 00:00過去のQ&Aをいくつか拝見しましたが、自身でのケースの場合のアドバイスを頂けたらと思い質問させて頂きます。よろしくお願いします。
■収入
夫 820万円（税込み）
妻 195万円（現在休業中、Ｈ22復帰予定）
子供1人（5歳）、今年の11月に第二子誕生予定
■住宅ローン
借入金額 20,000,000円
借入期間 10年固定（利率2.2%）
残返済期間 7年1ヶ月（残債14,613,472円）
800万円の現金が貯まったので一部繰上返済（700万円）を
検討しています。
1月実行で繰上返済のシミュレーションを自身でしたみました
ところ、概ね40万円から50万円の返済軽減を受けられることが
分かりました。（ローン減税考慮）
一方、残債期間の7年で繰上返済にあてようとしている資金を
複利1%程度で運用すれば返済軽減と同じ効果を得ることができ
るのではないかと考えています。
これぐらいであれば素人の私でも、ネット定期預金などで可能
ではないかと考えている次第です。
この考え方はあっているのでしょうか？
アドバイスをお願いいたします。
また、運用に関して質問ですが、ＦＰの方に有償の資産運用の
相談をした場合、どの程度のサポート・アドバイスまで頂ける
ものなのでしょうか？
以上、よろしくお願い致します。
あさきちさん （ 大阪府 / 男性 / 36歳 ）
繰上げ返済
繰上げ返済は慎重に考えられた方が宜しいと思います。
まず、組まれている住宅ローン自体が非常に短期の返済と成っておりますし、丁度住宅ローン減税の期間とマッチしている様で当初のプラン自体がかなり保守的で良いものだと思います。(世帯年収に対する返済の割合等が低い-ある意味この住宅ローン自体が通常の住宅ローンの返済+繰上げ返済の組み合わせの様な状態です。多くの人が35年で借りますから…)
従いまして、更にここから繰上げ返済を追加するというのは必要無いと思います。どんな投資にもリスクがありますが、まずは定期預金等に入れられるというのは悪く無いでしょう。(300万程度の緊急で必要となる資金を普通預金等の手元に置いて)
ただ、その際に気をつけられた方が良いのはその対象が所謂「仕組み定期預金」で無い事です。仕組み預金の場合複雑なリスクが組み込まれておりますので注意が必要です。
実務の話に成りますが、住宅ローンの場合は特に一度返済繰上げ返済してしまうと同様の条件での固定金利での借上げは「ほぼ不可能」となります。繰上げ返済をする人はこの事を殆ど理解していません。
詳細は省きますが、銀行は一度減った残債以上の金額の借換には非積極的です。仮に住宅ローンの残債が500万になって、その後に追加で500万の借入をしたい時(トータルで1000万の借入)は銀行では出来ません。金利の高いノンバンク等では可能でしょうが…
急ピッチの繰上げ返済をして、次にお金を借りる際には既存借入より高い金利での借入をするという悲劇とも喜劇ともいえない状態に成ったケースも聞いております。
