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大泉 稔
オオイズミ ミノル
50代夫婦の保険見直しについて
マネー 保険設計・保険見直し 2013/07/01 18:41こんにちは。FPにも相談したのですが、３人３様意見が違い悩ましいです。
こちらのサイトを本日知りました。回答をよろしくお願いいたします。
５０代夫婦。保険の見直しはライフステージごとに行っていて、これで3回目です。
貯金は、年齢並みにあります。夫はサラリーマン（５年後退職予定）・妻は専業主婦
生活水準は普通です。車は必要ないので処分するなど、生活全般を見直しています。
▼現在の保険▼ 23年前にアフラック癌保険に加入（親戚のすすめ・癌家系）
ガン保険（アフラックのスーパーガン保険に充実パック付加で65歳以上も一時金100万円）
医療保険（上記保険に特約として付加・特約Max）
▼問題点▼
（１）スーパーガン保険の不足分：通院給付制限あり・先進医療特約薄い・診断一時金が１度のみ
（２）医療保険の特約Maxはお守りのつもりで入ったが、医療保険で1日5000円ではどちらにしても足りず自己資金が必要。高額医療療養費もあるので、医療保険は、もしかしていらないかも？
貯金で対応できる範囲だと数年かけて腹落ちした。
入院が1年以上になると困るので、1000日プランも必要？（心配したらきりがないので、どこかで線を引かねばならない）
（３）特約Maxでは対応できないが、同じような保険（アフラックの新エバー）でも、ガンの場合にはダブルで給付とか。入り直しした方がいいのか？
（４）上記１～３に矛盾するようだが、ガン保険の意義を再度見直してみる必要あり。診断給付金が高ければ、その後の治療に何にでも使えるのでは？
あえて、ガン保険で先進医療特約や通院特約・抗がん剤特約にこだわる必要もなくなるのでは？
（５）この際、医療保険は120日以上のものに入るか、
割りきって医療保険はなしにするかをもう1度考えてみる
（親戚で180日入院した場合に遭遇。保険が役立ったとのこと聞き、医療保険なしの決意がゆらぐ）
▼見直し後▼
医療保険は120日型・1日5000円のものに、お守りとして入りなおす。（先進医療特約は医療保険の方で入る)ひまわり生命かキュアか、アフラック（新エバー）かは考え中。
ガン保険は、今のものはそのままにして、新たに『AIG富士生命』の診断金に特化したものを付加する（診断一時金100万複数回＋初回診断100万）
ガン保険と医療保険を単体で考えることにしました。
考え方としていかがでしょうか。よろしくお願いいたします。
補足
2013/07/08 14:42メッセージで、サイト上の回答で誠実なお人柄を感じていたFPの先生からお返事をいただけました。ご多忙の時期に無理言いました。ありがとうございました！
サイト上でお返事頂戴できる先生は、こちらにはいらっしゃらないのでしょうか？
医療保険については長期保証のものに入らなければ、短期は貯金で賄えると思っています。
医療保険はやめました。
お返事がサイト上でつかずに困惑しております。
ご多忙と存じますが、こちらのサイトでお返事いただきますようお願いいたします。
考え方について、おかしい場合は、遠慮なくご指摘ください。
このサイトは、質問者への回答で先生方の考え方がよくわかります。
依頼の際の参考に私もさせていただいています。よろしくお願いします。
aisu60cookieさん （ 東京都 / 女性 / 51歳 ）
医療保険＆がん保険の見直しですね！
- ( 5 .0)
aisu60cookie 様
おはようございます。
まず、回答が遅れたことを深くお詫び申し上げます。
私が当サイトで活動を開始したのが、５日ほど前でした。
さて、医療保険のご検討ですね。
仰る通り、今の健康保険制度では高額療養費がございます。
高額療養費により、
「治療の自己負担額」が抑えられています。
また、ご心配されている「長期の治療」ですが…。
高額療養費の自己負担は４回目（４か月目）から
低くなっています。
高額療養費については↓をご参照ください（厚生労働省の作成です）。
http://www.mhlw.go.jp/bunya/iryouhoken/iryouhoken13/dl/100714a.pdf
また、がんに対する保障ですが。
ご主人様のご年齢で、しかもがん家系ですと、さぞご心配だと思います。
男性は６０歳以後、がんに掛かる率が高くなりますね。
また、６０歳以後、「（定年後の再雇用などで）お給料のダウン」や「年金生活」など、
「収入のライフイベント」があります。
さらに、現行の健康保険制度では、７０～７４歳は１割（２割）負担、７５歳以後は１割負担です。高額療養費の自己負担額も７０歳以後は低くなっています。
もっとも「医療保障」や「がんの保障」が欲しいのは６０～６９歳ですね。
さて、結論。
私は医療保険は不要だと思います。
（ご契約済みの医療保険は解約してしまっても構わないと思います）。
では、がん保険は…いかがしましょうか？
現在、ご契約済みのがん保険（スーパーがん保険＋充実PACK）は、
保険料が（比較的）安いのではないでしょうか？
このがん保険は、このまま活かしましょう。
そして…。
医療保険が解約した分、家計に（少しは）余裕が出たと思います。
また、新たな保険を契約しない分、さらに（家計に）ゆとりが出来たと思います。
その「家計のゆとり」を活かして、人間ドックを受診し、
早期発見＆早期治療に努めましょう。
がんは早期発見の方が、治療費は少なく、治療時間の短く、治療の選択肢も広くなります。
ご契約済みのがん保険だけで、（闘病費用が）カバー出来るかも知れません。
保険は、しょせん保険です。
病気なり、がんなりの「保険事故」が無ければ、
掛け捨てです。
掛け捨ての保険は「安心料」程度にとどめましょう。
そして、人間ドックなどに使うか。
ご夫婦で楽しいことに使いましょう！…その方が、がんにならないかもしれませんよ。
以上、長くなりましたが、お役に立てれば幸いです。
aisu60cookie様ご夫妻のご多幸を祈念します！
評価・お礼
aisu60cookie さん
2013/12/01 23:43
大泉先生、ご回答ありがとうございました。
なかなか回答がつかなかったため、諦めていました
大泉先生が登録されて５日目に回答いただいたと本日知りました。
お礼が遅くなりまして申し訳ありませんでした。
わが家の状況ですが、この数か月で激変しました。
県民共済に入り、民間終身（60日）の保障を厚くしてしまいました！！
120日にわたり、日額1万弱ほどの保障を追加しました。
80歳までは、最低でも日額１万円ほどの保障が出ることになります。
（それまでも、120日で日額１万５千円ほどの保障です。ガン保険は無制限）
政府の方針も、高齢者に厳しいですし、個室利用の際のリスクを考えると60日の保険では足りたいように感じてしまいました。
止めることはいつでもできると思っていますが、いかがでしょうか？
止めた方がいいのでしょうか？
ちなみに、主人はサラリーマン。夫婦２人ですので生活には少しは余裕があります。
保険が必要ない時には、「仕方ない」と割りきる予定でおりますが。
大泉 稔
2013/12/01 23:51
aisu60cookie 様
取り急ぎで失礼します。
ご自身でリスクを感じられての保障の追加です。
なので、ご自身の感性を信じて宜しいと思います。
（もちろん、何も無いのが一番ですが）。
今後、家計の状況の変化など、見直しの必要をお感じになりましたら、
また、ご連絡ください。
最後になりましたが。
コメントと評価のご記入をありがとうございます<m(__)m>。
大泉 稔
