住宅ローンの借り換えについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/09/07 12:19はじめまして。
住宅ローンの借り換えについてお伺いします。
4年程前に3700万円の住宅ローンを35年(フラット35と3年固定のミックス)で組み、繰上げ返済をし、ローン残高は以下のようになってます。
フラット35 金利2.85% 残高約2000万円 月々支払 約10万円 残り23年位
3年固定 金利1.2%(1%優遇込) 残高約500万円 月々支払 約3万円 残り14年位
最近、ネット銀行で変動金利が1%切って出ているのでそちらへ借り換えを検討してます。
団信・8疾病保障の保険料が銀行負担というのも魅力ですが、変動金利でのリスクが気になります。
年齢41歳、世帯収入は900万円位、子供はいないので不足な事態が発生しなければ今後、大きな支出はない予定です。
ネット銀行のホームページにあるシミュレーションをしてみると、
ローン残高2500万円を金利0.975%の変動金利、18年で組んだ場合、月々13万円位の支払いで、諸経費代を除いても約400万円安くなる結果になります。
借り替えた場合、今後年200万~300万円の繰上げ返済をし、後10年~13年での完済を目指してますが、変動金利というのは危険でしょうか?
今後、多少金利は上がっても、今のローンを返していくより借り替えた方がいいかなぁと思ったり、今のローンで繰り上げ返済をしていけば、大差ないのかな?とも思い、悩んでます。
ネット銀行という事で、面と向かって手続きをしないという不安もありますし、私どもが見落としているリスクもあると思います。
専門家の皆様のご意見をお聞かせください。
よろしくお願いいたします。
kumanomi031さん ( 千葉県 / 女性 / 42歳 )
繰上返済していくのであれば、変動金利でも大丈夫だと思います
初めまして。公庫出身のCFP、沼田と申します。
確かに変動金利には金利変動リスクがありますが、日本銀行の政策金利に連動するため
今後10年間で急上昇する可能性は低いと考えます。
また変動金利では5年間は返済額は同一で年2回の利率の見直しで元金と利息の内訳が
変わるだけという点や、5年後の返済額を1.25倍以内に抑えるというルールもあります。
これから長期に渡り住宅ローンを返済していくならともかく、10年程度で完済予定であれば
変動金利でも問題ないと思います。
なお住信SBI銀行は母体が住友信託銀行ですので、他のネットバンクよりも安心感があり
最近は利用が急激に伸びています。
確かに郵送でのやりとりになりますが、私のお客様でも住信SBI銀行に借り換えられた方が
いらっしゃいましたが、特に問題はありませんでした。
借り換える価値はあるのではないかと考えます。
沼田 順
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