住宅ローンの借り換えについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/08/09 22:14お世話になります。
借り換えについて相談させて下さい。
3年前にJ銀行(地銀)より1700万*借入年数35年*金利3年固定優遇後2.2%(全期優遇-0.8%…三大疾病付にて+0.2%…よって、実質優遇は全期-0.6%)にて借り入れをしました。
この度、固定期間3年満了をむかえるにあたり固定期間、及び、金利(優遇)を見直し、他行(T銀行(地銀)、及び某信金)にて相談。
結果、T銀行より少々メリットのありそうな「全期優遇-1.5%(三大疾病付希望の為+0.2%…よって、実質優遇は全期-1.3%)」の借り換えプランの提案がありました。
3年固定満了時ローン残高 15,999,521円 (元利均等)。
残り年数32年。
更新は9月1日となり「10年固定」を選択する予定。
9月の金利が現在(8月)と同(横ばい)と仮定すると…
J銀行
10年固定店頭金利:年3.45% - 全期優遇0.6% = 2.85%
T銀行
10年固定店頭金利:年3.45% - 全期優遇1.3% = 2.15%
上記の結果となり、所謂メリットがあるとされている金利差1%には到達しません。
借換手数料等も考慮した上で、T銀行への借り換えは有りなのか。
(一部繰上げ返済等の手数料は、J銀行もT銀行も同じです)
それとも全く別の視点から、ネット銀行(住信SBI)も視野にいれて考えた方がいいのか…考える程に悩ましく、答えが出ない状況です。
誠に恐れ入りますが、プロの視点からアドバイスを賜りたく。
お忙しいとは存じますが、よろしくお願い申し上げます。
補足
2010/08/09 22:14J銀行への金利交渉(T銀行並の優遇)は行いましたが、無理との回答でした。
綾波さん ( 茨城県 / 女性 / 39歳 )
借り換えをご検討であれば、全期間固定型で判断してみて下さい
- ( 5 .0)
初めまして。公庫出身のCFP、沼田と申します。
今はいろいろな商品があり、優遇幅も異なるので難しいですね。
文章を拝見する限り10年固定で比較されているようですが、これは
繰上返済するなどの予定があるということでしょうか。
積極的に繰上返済するのであれば、変動金利も選択肢としてはあります。
現在は長期金利が異常に低いため、借り換えをされるのであれば
全期間固定金利型を視野に入れられるとよろしいかと思います。
(10年固定では10年後にまた選択を迷ってしまいます)
例えば現在であればフラット35への借り換えも可能です。
茨城県で検索してみると残り32年でも金利は
借換手数料が52500円のところは、年2.58%
(みずほ銀行は31500円で、年2.45%)
融資金額の2.1%のところは、年2.23%となっています。
保証料は不要ですが、毎年団信保険料とご希望であれば3大疾病も付加できます。
また住信SBI銀行も32年で年2.4%ですが、保証料と団信なしで8大疾病つきです。
ただし借換手数料が融資金額の2.1%ですので、それなりの現金がいります。
(審査期間も1ヶ月程度かかります)
私のアドバイスとしては、ここまで全期間固定型が有利なのは7年ぶりなので
借り換えるなら、全期間固定型をベースにされれるのが一番良いということです。
なおフラットはどの銀行でも代理店として取り扱っています。
以上、ご参考になれば幸いです。
沼田 順
なお、私のブログで今後の金利動向等を解説しておりますので
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評価・お礼
綾波 さん
10年固定で比較していたのは、単に銀行側の提示が「3年・5年・10年」しかなかったので最長の10年を選び比較しておりました。
ライフスタイル、及び夫婦の性格からすると長期固定が適しているのは明確なので、全期固定を前提に動こうと思います。
焦らず一旦J銀行を変動金利に移行し、1ケ月~3ケ月の間に借り換えが出来るよう動きたいと思います。
正直申し上げて「ネット銀行」というものに少々不安(金額が大きいから)があったのですが、積極的にトライしてみようという気持ちになりました。
この先も分からない事がでてくるかと思います。
その際には、よろしくお願い致します。
この度は、ありがとうございました。