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沼田 順
ヌマタ ジュン
住宅ローン・固定金利期間終了後の金利見直しについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/06/10 13:01初めまして。
来月金利見直しなので相談にのってください。
平成１９年にミックスプランにて住宅ローンを組みました。
Ｈ１９ フラット３５ ２０００万円 （2.621％）
３年固定 １０００万円 （2.1％）
３年固定終了後、変動、３年固定、５年固定で迷っています。
現在のローン残高は
フラット３５ ８１５万
３年固定分 ９４０万
平成１９年から３年間は繰り上げ返済手数料がかからないフラット一本を頑張って繰り上げ返済してきました。
６月時点での金融機関からの実行金利は
変動 ２．０７５％
３年 ２．９００％
５年 ３．１５０％
で、総返済予定額が
変動 １２，８７２，４４８円
３年 １４，４３８，４００円
５年 １４，９３２，６０８円
です。
説明では
金利見直しのたびに手数料が５２５０円かかる
変動を選択した場合は変更不可
という説明を受けました。
上記の金額から思い切って「変動」を選択しようと思っています。
専門家さんの厳しい意見よろしくお願いします。
また現在フラット３５ ５２０００円 ３年固定分 ３４０００円
計 ８６０００円を返済中です。
毎月返済額をもう少し増やそうかと思っていますが、どちらを増やした方がよいでしょうか？
補足
2010/06/10 13:01早々の回答ありがとうございます。
家族構成は
夫 ４０歳 会社員
妻 ３６歳 専業主婦
長女 ５歳 年長
長男 １歳
（子供をもう一人予定しています）
住宅ローン完済は定年までと考えていますので２０年～２５年で完済したいと思っています。
収入は月収平均で３５万程度です。
私は子供が小学校にあがったらパートでも始めようと考えています。
貯蓄は変動分の半分ほどありますが、こちらは老後や子供の今後のためと考えていますので、できれば手をつけたくありません。
繰り上げ返済ですが、ここ３年間は養老保険の満期や臨時収入などがあって沢山できましたが、今後は目標年間５０万～１００万と思っています。
変動の場合繰り上げ返済手数料が1万円かかりますが、どれくらい貯まったら返済した方がよいでしょうか？
ecoecoさん （ 佐賀県 / 女性 / 36歳 ）
変動金利で大丈夫ですが、バランスの良い繰上返済をご検討ください
- ( 4 .0)
初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。
年収や家族構成がわかりませんので、
金利関係についてだけ、述べさせていただきます。
まずフラットの残高をずいぶん減らされたのは見事です。
ご質問者様の場合、積極的に繰上返済されていくご意向のようですので
変動金利を選択されても良いと思います。
ただし、変動金利は金利変動リスクがあり、５年間は返済額が同一でも
半年ごとに金利の見直しが行われているため、しらない内に
元金と利息の割合が変化していることがあります。
そういう意味では、フラットの残高をここまで減らされたのであれば
変動金利を繰上返済していき、できるだけ固定と変動のバランスを
取られた方が良いのではないかと思います。
なあ、ご質問者様なら大丈夫だとおもいますが、繰上返済するにしても
万が一の手元資金（１００～２００万円程度）は用意しておいて下さい。
繰上返済に夢中になってしまい、手元資金がないお客様が現実に多いからです。
返済額は無理に上げなくても、繰上返済していったほうが
万が一のリスクに対応できます。
以上、ご参考になれば幸いです。
沼田 順
私のブログで今後の金利動向等を解説しております。
よろしければご訪問くださいませ
住宅ローン、不動産アドバイスブログ
http://cfpnumata.blog130.fc2.com/
補足
さきほど、補足を拝見させて頂きました。
貯蓄もきちんとなされており、非常にご立派です。
繰上返済の金額ですが、フラットの最低水準である
１００万円を目安に行われると良いと思います。
沼田 順
評価・お礼
ecoeco さん
とてもわかりやすいご説明ありがとうございます。
我が家のライフプランを考え、どちらにするのか検討してみます。ありがとうございました。
繰り上げ返済も頑張りたいと思います。
沼田 順
高評価、ありがとうございました。
詳細なシミュレーションはやはり
ＣＦＰに対面相談をご依頼されるのが
よろしいかと思います。
また何かありましたら、ご質問下さい。
沼田 順
