夫41歳、妻35歳専業主婦(生保未加入)、4歳の子どもが1人います。

3年前に戸建てを購入し、団信に加入（ガン保険のオプションなし)しています。
夫が独身時から加入していた外資の生命保険が1つあるのですが、月額25000円程度かかります。夫の年収が住宅購入後に約100万下がってしまったため、見直したいと思っています。

災害死亡特約750万円、傷害特約　500万円
入院特約：日額5000円(5日目から)+手術時5，10，20万いずれか支払(支払は65歳まで、保障は80歳まで)

家族収入保険　月額5万X70歳まで

利回り変動型終身保険　500万　一生涯　(支払は65歳まで)
変額保険(終身型)　　　500万　一生涯　(支払は65歳まで)

退職金制度のない中小企業なので老後の生活も不安です。

65歳時に解約すると、利回り変動型終身の解約返戻金が最低4000万円弱、変額保険(終身型)の方は約170万円です。

現在加入している外資の生保の支払いを一旦止めて、都民共済で先進医療保険などもつけて5000円掛け、プラス老後のための資金として月15000円程度積み立てたほうが良いのか、それともまったく新たな生保に入ったら良いのか迷っています。
サラリーマンで掛け捨ての都民共済は勧めないと知人に言われているのですが、そうなのでしょうか？

また、私自身は生保未加入では不安なので、都民共済に加入しようと思っています。可能であれば老後資金の積み立てもしたいのですが専業主婦で個人年金に加入するのは月々の支払いがゆくゆく負担になるのではないかと、こちらも迷っています。

調べれば調べるほど分からなくなってしまい、分かりづらい文章で申し訳ないのですがアドバイスいただければ幸いです。どうぞよろしくお願いいたします。