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植森 宏昌
ウエモリ ヒロマサ
団信なしの住宅ローンの借り換えについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/01/21 09:56うちの夫は現在３５歳。
３年前に団信なしのフラット３５で住宅ローンを組みました。
（持病の潰瘍性大腸炎があるため団信加入ができませんでした。）
当時３２００万円を金利２．９９％で借りています。
毎月の返済もボーナス返済も滞ることなく、繰り上げ返済も少しですがして残金が２９００万になっています。
そんな中、夫が東京スター銀行にも団信なし住宅ローン借り換えができるからといって詳しく話を聞きに行きました。私は一緒に話を聞きに行けなかったのですが、もうすっかり借り換える気になっています。
その銀行は繰り上げ返済しなくても、預金していればその分が金利がかからないというシステムだそうで、変動金利にすれば金利も安くなり、月々の返済額もかなり減ることから貯金できると言うんです。ただし、連帯保証人が妻である私がならなくてはいけないらしいのです。私は専業主婦なのにというと、生命保険の受取人だからということでした。
（生命保険は万が一、夫が亡くなった場合、残金はすべて返済でき、月々１０万の生活費がでるような保険の内容です）
現在、貯金する余裕がない生活だから金利が安くなればゆとりができる利点はありますが、東京スター銀行のようなシステムは他の銀行にはないし、大きな金額を借り換えることと、変動金利ということもやや不安があります。もちろん、結論を出すのは自分次第なのですが…。
専門家の方からみて、この状況で借り換えをすすめられますか？
補足
2011/01/21 09:56夫がいうには、借り換えによって変動、今現在の金利1.35％で貯金を３０万円くらいあると仮説でシュミレーションしてもらっているようです。今の2.99％と比較し、余裕ができる分、貯金が増えるというんです。金利も半年で見直しができるから毎月の金利を把握してその都度考えるし、１０年は無理でも早期返済できる！と言っております。この夫の言い分もまともなのか不安になります。
cheoryさん （ 福岡県 / 女性 / 34歳 ）
金利が上昇し返済額が大幅に増えても耐えうるかでしょうね
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はじめまして、cheory様。アイスビィの植森宏昌です。
結論から申しますと預金が多く、余裕があるなら借り換えれば良いと思います。逆に、預金が少なく生活に余裕が無いなら借り換えない方が個人的には良いと思います。
理由としては、ローンの仕組みにあります。預金を取り崩し減って行くような状態になると返済額は増えて行きます。又、あくまで金利は変動です。今の低金利が何年続くか分かりませんが、金利が仮に１％上がるだけで毎月に返済額が幾ら増えるかは返済明細を見ながら計算して貰えばすぐに分かります。多分、思われてるより遥かに多いと思いますよ。
変動金利を選ばれるのでしたら、少々の返済額が増えても耐えられる家庭環境であるかと、内入れを含め早期に返済をする方向で検討される事をお勧め致します。
評価・お礼
cheory さん
2011/01/22 09:07
ローンの仕組みをわかりやすく解説いただきましてありがとうございます。
現在の金利で余裕がないから借り換えを検討したのですが今後不安が残りそうですよね。
アドバイスありがとうございました。
