渡辺 行雄
ワタナベ ユキオ住宅ローン借換
マネー 住宅資金・住宅ローン 2016/08/19 08:24このたびはお世話になります。
住宅ローンの借換を検討しております。
借り入れ当初共働きでしたが、妻が退職したため、
家計におけるローン比率が高くなってしまいました。
(月給与 約30万円/ローン比率 31%)
仮審査は通っております。
プロの目からみて、
借換にメリットがあると思われますか?
また、借入額は2000万円か1700万円かどちらが望ましいと思われますか?
ご教示いただけると助かります。よろしくお願いいたします。
現状
2012年11月より、返済開始。当初借入額は、3200万円。
当初借入期間は、35年(終了予定時期:2047年10月)
期間短縮による繰上げ返済により、借入期間は24年9か月。
(終了予定時期:2037年8月/残り21年)
現在借入残高2080万円
変動金利 1.175%(3大疾病保障により、+0.2%を含む)
月返済額 92964円、ボーナス返済なし
借換条件
10年固定金利 0.55%(16大疾病保障により、+0.2%を含む)
借入金額 2000万円
諸費用 64万円(保証料0)
借入期間 20年
○金利差-諸経費-借入差額80万円を勘案して、メリットは70万円ほど
○月々支払い 88000円程度(月々約5000円ほど減額)
検討課題
借入金額を1700万円にまで下げる
○金利差-諸費用-差額380万円を勘案して、メリットは100万円ほど
○月々支払い 75000円程度(月々約18000円ほど減額)
現在貯金は全体で2000万円ほどあり、
全額返済することも理論上は可能ですが、
手元にお金がないことには不安が残ります。
住宅ローン減税の恩恵は年2万円ほどにしかなりません。
(所有割合が夫2/3、妻1/3のため)
お手数をおかけしますが、よろしくお願いいたします。
ヴルさん ( 兵庫県 / 女性 / 40歳 )
渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー
-
住宅ローンの借り換えについて
- ( 5 .0)
ヴルさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺と申します。
『借り換えにメリットがあると思われますか?』
につきまして、
一般的に住宅ローンの借り換えを行った場合にメリットが出るための条件として、
1.返済期間が10年以上残っていること。
2.借入残高が1,000万円以上残っていること。
3.借り換えを行った場合の金利差が1.0%以上あること。
などとなります。
ヴルさんの場合、
残りの返済期間や借入残高につきましては要件をみたしているのですが、
現在利用しているローン金利が1.175%に対して、
借り換えを検討している住宅ローンの金利が0.55%と、
思ったほどのメリットは出ず来ことになります。
ただし、金利差からはメリットは出ず来こととなりますが、
変動金利から10年固定金利に借り換えをおこなうことで、
向こう10年間は金利が固定されますので、
将来ローン金利が上がってしまうことに伴い、
返済の途中から返済額が上がってしまう心配は10年間はありません。
また、借入金額を1,700万円に減額することで、
毎月の返済額が92964円から75000円程度にまで軽減できるのですから、
家計への負担が大分軽減することが出来ます。
よって、借入金1,700万円ということで、
前向きにご検討されてもよろしいと考えます。
以上、ご参考していただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/
評価・お礼
ヴル さん
2016/08/22 08:24
渡辺様
回答いただきありがとうございました。
借換の手数料金額が大きく、
プロからみるとなぜ借換?と言われるかもと思い質問いたしました。
10年固定、疾病補償範囲が広がる安心感を買うという意識で借換したいと思います。
ありがとうございました。
渡辺 行雄
2016/08/22 14:08
ヴルさんへ
お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。
これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたらご相談ください。
リアルビジョン 渡辺行雄