ロンちゃんさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『ローン減税を生かすため、現金は手元にあった方が安心という理由から、営業マンは頭金ゼロをすすめられるが、月返済額が厳しい』
につきまして、
例えば、借入金額２，５００万円、ローン金利１．０％、３５年返済とした場合、
毎月の返済額は７０，６００円ほどとなりますが、
管理費など２０，０００円が加わりますので、

ロンちゃんさんの手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合は、
３９．４％にもなってしまいますので、
この水準で家計を維持していくことは難しい水準と言えます。

尚、例えば頭金として１，０００万円を用意できた場合、
上記と同じ条件で住宅ローンを組んだとすると、
手取り月収に占める住宅ローンの負担割合は、
２７．１％ほどにおさまることになりますので、
この水準でしたら、住宅ローンの負担で家計が圧迫されるような心配はないと考えます。

あくまでも住宅ローンを組む場合の目安となりますが、
手取り月収金額の２８％以内に収まるように、
住宅ローンをくむようにしていってください。



『頭金をいれる方が現実的なのか、またどれくらい手元に残せば安全なのか』
につきまして、

手元に残すべき金額としては、
ロンちゃんさんがおおむね今後３年間を中心に予定しているライフイベント資金として、
幾らくらい必要かを計算したうえで、
手元に残すべき資金の額を決定するとよろしいと考えます。


『頭金を入れたなら、月返済額よりも、年齢的に期間短縮がいいのか』
につきまして、

住宅ローンの組み方につきまして、
一度組んだ住宅ローンの返済期間を延長する場合、
改めて住宅ローン審査を行うことになってしまい、
諸費用なども改めてかかってしまうことにもなりますので、
あまりおすすめはできかねます。

尚、当初は無理のない返済期間で住宅ローンを組んでおいて、
あとから繰り上げ返済により、
返済期間を短縮する方法の方が、
家計にも負担が少なくて済みます。




『転職後、収入が大幅に減り、貯蓄が全く出来ず赤字家計』
につきまして、

すでに書いているとおり、
毎月の返済額として、
家計を圧迫することなく、
無理なく返済していける返済額で、
住宅ローンをくむようにしていってください。

特に、ロンちゃんさんの場合、
今後はお子様方の教育資金負担のことも十分に考慮して、
無理のない返済プランをたてていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン　渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/