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渡辺 行雄
ワタナベ ユキオ
フラット３５Ｓor１０年固定or変動
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/09/22 11:21借入額３０００万を予定してます。
目先の安心欲しさにフラット１本で考えていたんですが、
銀行・ＨＭさんに、今は変動もしくは短い固定金利のほうがよいと言われ
すごく悩んでいます。アドバイスお願いいたします。
夫３０歳 年収５００万 妻３３歳 年収４５０万
子６ヶ月（できれば、もう一人考えています）
ローンは夫単独です。
薦められているものは、
フラット３５S（２０年金利引き下げ対応）
１０年間 １．０６％ １１年目以降１．７６％ ２１年目以降２．０６％
融資手数料 ３１，５００円
団信 残金１０，０００万円に対して３７５００円（年払い）
１０年固定
１・０１％ 固定期間終了後１．５％の優遇有
融資手数料 ５２，５００ 保証料 ５０万ほど 団信込み
変動は０．９％前後でした
子供が小学生になるまでは共働きできそうなので、
それまでにどんどん繰り上げ返済はしていくつもりです。
なので、少しでも金利の低い方がいいと言われました。
また、フラットはこの低金利の時代に金利が確定するのはいいけれども、
団信の年払いの負担が大きいとも言われました。
やはり金利の安い 変動・短期固定にすべきでしょうか？
１１年目の金利上昇のリスクを回避するために
フラットのほうがよろしいでしょうか？
KSKさん （ 愛知県 / 男性 / 29歳 ）
渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー
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住宅ローンについて
- ( 4 .0)
ＫＳＫさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。
『やはり金利の安い変動・短期固定にすべきでしょうか？』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済をめざすことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。
ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。
この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済というわけには行きませんので、多少ローン金利が高くなっても、長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。
尚、ＫＳＫさんの場合、どくどく繰り上げ返済はしていくつもりということですから、変動金利や短期固定金利でもよろしいと考えます。
ただし、借入金３，０００万円・返済期間３５年とした場合、
・１．０６％の毎月の返済額は８５，５３０円ほど
・１．０１％の毎月の返済額は８４，８３０円ほど
よって、毎月の返済額の差額は７００円ほどとなります。
尚、融資先の金融機関としては、フラット３５ｓを利用してもらうよりも、自分のところの銀行ローンを利用してもらった方が、利益は大きくなります。
また、より具体的な判断材料として、多少費用がかかっても団信の年払い分も含めてキャッシュフロー表を専門家に作成してもらい、資金残高の推移を比較しながらどちらが有利なのかを確認していただくとよろしいと考えます。
以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
評価・お礼
KSK さん
ありがとうございました。
毎月の返済額を見ても、
フラットは悪くないことがわかりました。
また銀行の人が、自前の商品を押してくる意味もわかったような気がします。
渡辺 行雄
ＫＳＫさんへ
お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。
これからもお金に関することで、分からないことがありましたらご相談ください。
リアルビジョン 渡辺行雄
