森本 直人
モリモト ナオト8500万の住宅ローンと個人年金
マネー 家計・ライフプラン 2009/04/09 23:09大変お世話になります。
このたびマンションを頭金4000万、ローン8500万で購入する予定です。夫45歳年収は2000万、不労所得200万あります。
現在賃貸なので以前から購入に向けて活動してまいりましたが、今見ている物件は夫婦とも大変気に入っています。この不景気でキャンセル待ちが出る高級住宅街の物件です。将来の物件の流動性も十分にあります。
子供はいなく、今後増えても一人です。妻38歳の私は年収500万ありますがもし子供をもうけたら辞めるかもしれません。
保険会社のFP資格を持つ方に見ていただきましたが購入には問題ない範囲だとのことでした。
しかし、我が家のキャッシュフロー表を見ると長生きすればマイナスにはなりませんが妻80歳で限りなくゼロに近くなります。夫の年収は減っても合計2000万だとの見込みですが、一般的に見て対年収のローンの割合等が無理がないのかどうか少々心配になってきました。
保険は生命保険や損害保険等終身でかけてありますが、個人年金タイプの保険(年払い300万×15年/年金受取額月30万)も別途考える予定です。他に自社持ち株が数千万分あります。ですが株ですのであまり当てにはしておりません。
また、夫にもしものことがあった場合、家や株などの相続税も正直言って心配です。
それから年金タイプの保険についても注意点など教授いただければと思います。宜しくお願いします。
wisteriaさん ( 東京都 / 女性 / 37歳 )
具体的な計算の前に考えること
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wisteria様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。
ご相談の件、このまま順調に、年収2000万+200万を60歳まで、キープできれば、問題ないのかもしれませんが、今は、何が起こるか分からない時代ですので、仮に普通の年収に減少した場合に、8500万のローンを抱えたまま、売却が上手くいかないと、家計の破たんにもつながりかねません。
自社持ち株が数千万分あるとのことですが、流動性がないものであれば、売却して返済に充てることも難しいでしょう。
ちなみに、ローンを組んで、住宅を購入することは、レバレッジを掛けて、資産運用をしていくことと同じです。
レバレッジを掛ける運用手法は、外貨FXなどで、お馴染みですが、今回のケースであれば、約3倍のレバレッジを掛けて運用していくことになります。
無難なのは、このまま賃貸で過ごしながら、レバレッジを使わないで、金融資産などで運用していくことですが、お二人の人生は、お二人で決めることなので、どれが、絶対ということはありません。
具体的な計算の前に、お金と人生の関係をもう一度、深く考えてみては、いかがでしょうか。
以上、ご参考にしていただけると幸いです。
評価・お礼
wisteria さん
回答並びにみなし配当の可能性を教えてくださいましてありがとうございました。