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森本 直人
モリモト ナオト
秋の個人向け国債について
マネー 投資相談 2008/09/06 10:46こんにちは。
夏に、国債について色々教えて頂いたものです。
証券会社に国債を購入する為口座開設の手続きはとったのですが、思ったより時間がかかり残念ながら夏の国債を購入するのに間にあいませんでした。
９月３日に秋の国債が発表されたのですが、個人向け１０年変動の基準金利・適用利率とも２３回の国債に比べるとかなり下がっています。
素人なのでこれをどのように捉えたらよいのかよくわからないのですが、変動なので購入する時に下がっていてもそれほど気にする必要はないのでしょうか？
専門家の方から見て今回の国債はどのように思われますか？アドバイス頂けたらと思います。よろしくおねがいします。
一応、今回国債を１００万購入する予定にしております。
補足
2008/09/06 10:46ご回答ありがとうございます。７年前に家を新築した時に定期３００万だけ残しました。この７年で繰り上げしながら約７００万貯金しました。自動積み立て貯めましたが、貯まってはいたけれど増えていなかった事に今年の６月頃に気がつきました。満期になった後普通預金の口座に入れっぱなしになっていたからです。
１０００万として使い道はこのように考えています。
３００万…総合口座の裏に３年毎自動継続0.45％、いざという時の為の手元資金
４００万…夏のキャンペーンで１年定期（1.2%位)教育資金に１０年後から使う。他に学資保険に３００万と２００万。
３００万…現在貯蓄口座に。うち６０万は毎年１月頃にやっている繰り上げ資金として。７０万は車を買う資金として貯金してきたので５年後に購入する為にどこかに貯金。残り１７０万は家族の貯金として。ここから１００万を今回の国債に充てようかと思っていました。他に使うとすれば５年後の車買い替え、１２年後の定年頃に築２０年になる家のリフォーム等。
７００万の使い道は漠然と決まっていますが、預け先や仕分け方がこれで良いのか悩んでます。夏のキャンペーンで預けた銀行定期４００万も来年夏にまた別な所に預けなければいけないのでめんどうです。
現在貯金額は毎月８万財形２万株です。８万の内訳は６万が教育資金で２万が家族の貯金。投資信託も月１万からならやってみたいと思い野村と住友信託に口座は作りました。本来金銭的にずぼらで疎く知らない間に貯まって増えるのが一番だと思ってます。今は何かやらないと増えないけれど、運用は難しいし成功するとは限らないと二の足を踏んでます。結婚前に法律事務所でサラ金整理や破産手続きをしていた所為で、堅実が第一だと考える性格かもしれません。
こぶままさん （ 徳島県 / 女性 / 47歳 ）
10年以上運用できる場合は・・・
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こぶまま様、こんにちは。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。
やはり、個人向け国債にされたのですね。
個人向け10年変動の基準金利・適用利率は、仰る通り、23回の国債に比べるとかなり下がってしまいましたが、その理由は、長期金利が下がってしまったからです。
基準金利は、10年固定利付国債の実勢金利となっており、適用利率は、そこから0.8%を差し引かれます。
ただし、適用利率は、半年ごとに変わりますので、また長期金利が上がれば、半年後の適用利率も上がることになります。
「専門家の方から見て今回の国債はどのように思われますか?」については、個人向け国債は、元本保証の金融商品ですし、私は、定期預金と同じような位置付けで考えています。
それなりに資金があり、元本保証が希望であれば、ひとつの選択肢として、個人向け国債をご案内することもあります。
例えば、1000万円を運用する方であれば、年0.2%の差でも年2万円、5年で約10万円の差になりますので。
※但し、個人向け国債の中途換金はペナルティあり
なお、10年以上運用できる資金については、格付けの高い外国債券による運用をご案内する場合などもあります。一般的に、外国債券は、国内債券よりも金利が高いので、多少、為替でマイナスになったとしても、金利差で埋められますので、10年以上あれば、国内債券による運用を上回る可能性が高いと考えられるからです。
例えば、100万円を年3%で複利運用できたとしたら、10年後には、約134万円になります。年1%だと約110万円、その差は、約24万円です。
※税金・手数料を考慮せず、期間中の運用利回りは一定と仮定
以上、ご参考にしていただけると、幸いです。
補足
こぶまま様へ
追記拝見しました。
運用プランの件、率直に申しますと、「典型的な昔のやり方」という感想です。
運用は難しいし成功するとは限らないとのことですが、年0.45%〜年1.2%位では、物価の上昇や経済成長を考慮すると、実質的に資産が目減りしているということに気付かなければなりません。
ちなみに、10年程度の運用期間を取れるのであれば、長期分散投資というやり方がおすすめです。
このやり方では、世界中の株式や債券などの資産に分散投資をしますので、それほど急激に増えたり、減ったりはしませんが、のらりくらりと、上がったり、下がったりしながら、資産は殖えていく可能性が高いです。
しっかりと勉強していけば、10年程度の間に、昔のような年5%程度のペースで殖やしていくことは、過去の経験則や投資理論からは、それほど難しくはないと考えられています。
以上、ご参考にしていただけると、幸いです。
評価・お礼
こぶまま さん
森本直人さま
お返事ありがとうございました。お返事が遅くなってすみません。
現在の私の状況は追記に書きました。アドバイス頂けると嬉しいです。
国債に決めたというより、夏の国債は間にあわなかったので、９月３日を楽しみにしていたところ、ガクっと減ってしまい、いいのか悪いのかわからなくなってしまいました。かといって他にこれという事も決まっていないので、このままずっと貯蓄預金に置くとなると、普通預金に大金を預けっぱなしにしていたこの数年と同じになってしまうので焦っているところです。
他の方のコメントにもかきましたが、現在の貯金の１０分の１ですし、年間貯金できる金額と同じなので一回買ってみるというのもいいかもとは考えています。金額をいくらにするかなどは検討したいと思っています。あるじゃんも７,８月に購入して読んではいるのですが、あたまになかなか入ってきません。
