はじめまして。ローンの固定期間が終わり、これからどうしようか検討中です。家族は夫３９歳、妻３５歳、子供４年生、年長の２人です。
ローン残高１２５０万円、残り２２年です。
家計については、大体ですが
夫手取り３０万（ボーナス１２０万/年）
妻パート　６万
児童手当　１万
支出　ローン５万３千、光熱費１万５千、通信費１万３千、食費５万、雑費２万、衣・美容１万、ガソリン１万、新聞３０００、教育費６万、夫小遣い３万、妻小遣い１万、保険２万、学資保険１万、個人年金１万です。
ボーナスで固定資産税、車税金保険など払い、財形貯蓄で月５０００円とボーナス合わせて年間５０万のみ確実に貯め、それ以外は余った分だけ貯金できている（大体３０万ほど？）状態です。
現在の貯蓄が４００万ほどあるので、今回２００万円を繰り上げ返済にして借り換え、１１００万円（うち手数料５０万）を１０年固定２％で、２２年の期間を短くして１８年だと大体月々６万強で返済していけるか、または利息の得ばかり考えず、２２年を２０年にして５５０００円ほどにするかなど細かいことですが、悩めてしまいます。繰上げすべきでしょうか？又年数をどんどん減らすのはよくないでしょうか？
あまり貯金できていませんが、老後についてもいつからどのように貯めいいっていいかわからず、今回の繰上げ返済も行わず、老後のために（近い将来の必要経費のためにも）残しておいたほうがいいのでしょうか？
質問ばかりですが、アドバイスよろしくお願いします。