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森本 直人
モリモト ナオト
家計のバランスはどうでしょうか？
マネー 家計・ライフプラン 2007/12/12 16:45主人39歳、妻32歳、12月末に第1子女の子を出産予定です。
現在税込みの年収850万手取り600万くらいです。私は、先月退職しました。
保険、家計を見直し、どこに問題点があるのかを把握したいと思っております。また、主人の年齢も考えて第２子を年子か２つ離して欲しいと思っております。
主人の生命保険は死亡保障65歳迄払い込み700万ですが、少ないのではないかと思っております。仮に60歳までに死亡の場合、60歳迄家計保障定期が月に９万円。入院、がん保障。月額27000円の保険料を支払っています。私は月々1万円の保険料です。個人年金は主人名義で60歳から70歳迄年間130万受け取るタイプを月々11000円支払っています。
学資保険代わりの主人名義の加入を検討しております。払い込み15年間、死亡保障750万、月々保険料2万32円とボーナス２回は月々の３倍。子供が大学入学時の18年後払い込み4807710円に対して、491040円が上乗せされているそうです。仮に解約しなければ、15年後を過ぎた時点で返金される額が増えるものでした
また、現在は特に貯蓄はありません。来年3月に普通預金にある400万円を住宅ローンの繰り上げ返済に入れようかと思っています。平成17年6月新築、30年2％固定ローン2500万借り入れです。
13万キロ走行の自家用車を一年半後または３年半後に買い替えるか、
今検討中の、２万キロ走行の中古を140万で購入するかも検討しています。車の不具合は特にありません。団地にバスが入っていないため、車は必須です。
家計は手取り27万でほぼ使いきりです。
よろしくお願い致します。
こみみさん （ 広島県 / 女性 / 32歳 ）
保険、家計の見直しのポイント
こみみ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。
データ拝見しました。保険、家計の見直しの件、私が気付いたポイントをアドバイスさせていただきます。
1.死亡保障の見直し
こみみ様は、死亡保障が現状では少ないのではないかと思われているようですが、万一の時には、遺族年金もありますし、住宅ローンの団体信用生命保険にご加入の場合は、その後の支払が免除になります。具体的には、お子さんが生まれてから、必要保障額を再計算して、見直しをされると良いでしょう。
2.学資保険代わりの保険
これは低解約返戻金期間のある終身保険でしょうか。このタイプの保険は、元本確保型を好まれる方に向いていますが、18年の期間があれば、過去データからは、ある程度リスクを取って投資信託等で運用しても、元本を損なわないように年率3%程度の運用をすることは、難しくないことがわかっています。
ご検討中の保険は、払い込み15年間、約481万に対して、18年後に約49万が上乗せされますが、仮に、同じ条件で、年率3%の運用ができれば、計算上は、約481万に対して、約180万の上乗せになります。今後は、少子化による受験者数の減少で、大学の入学金等が増額される可能性もありますので、学資の準備のみを目的とするなら投資信託等もひとつの選択肢です。
※但し、上記の計算は、税金・手数料を考慮しておりません。
3.住宅ローンの繰り上げ返済
現在は特に貯蓄がないとのことですが、その状況で、400万の繰り上げ返済は、おすすめではありません。特に期間短縮型の繰り上げ返済では、27年後のお尻の部分の支払額が削られるだけですので、車関連費用や子育て費用等で資金ショートする可能性が高まります。
以上、ご参考にしていただけると、幸いです。
