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森本 直人
モリモト ナオト
一生賃貸か無理して購入するか
マネー 住宅資金・住宅ローン 2014/09/24 21:12タイトルの通りですが、今マンションを購入すべきか一生賃貸を覚悟するか迷っています。
既婚ですが、事情があり夫はローンを組むことができないため、購入するのであれば私単独でのローンとなります。
妻：正社員、年収500万（額面）、勤続16年
夫：契約社員、年収250万（額面）、勤続3年
お恥ずかしい話ですが、先日大きな出費があったため現在貯金は100万円程度しかありません。
先日軽い気持ちで行ったマンションのモデルルームで4000万円の部屋を勧められました。
妻単独でもローンが通る可能性はあるとのこと。35年ローンで月々12万（管理費・修繕積立金込）、ボーナス10万、頭金は70万。
35年では完済する頃は70代・・返済計画も決して楽なものではないし、少ない貯金をほとんど使ってしまう不安もあるため
もっと頭金をためてからにしますと話したところ、今後金利や価格はどんどん上がる、今年から10年間は減税もあるので
頭金をためてから買っては損ですよ、と言われました。
今無理に買うべきではないとわかっているものの、年齢的にもローンを組めるぎりぎりのタイミングであること、
一生賃貸（現在の家賃は11万）でいることの老後の不安を考えると少々迷ってしまっています。
今は無理をしないでも年間150万円程度の貯金はできる状況です。
このまま賃貸で将来のために貯金を続けるべきでしょうか？それとも今マンションを購入して繰上げ返済を頑張るべきでしょうか？
もよみさん （ 東京都 / 女性 / 38歳 ）
お金の損得よりもリスク管理を考えて
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もよみ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。
ご質問の件、確かに無理をして購入して、上手くいけば、賃貸よりも、質の高い部屋に住めて、金銭面でもお得になる可能性はあります。
ただ、今の貯金が100万円程度と、かなり心もとない状況なので、その点で、綱渡りになってしまうかもしれません。
また、現在38歳で、35年ローンを組むと、完済年齢が、73歳です。
65歳から受取る公的年金でローンを返済するというシナリオは、国の財政状況を考えるとあり得ないので、必然的に繰上げ返済することになると思います。
万一、5年後、10年後などに、収入が激減したりした時に、どう返済するかも考えておかなければなりません。
仮に売却するとしても、売却見込み額が、ローン残高を下回ってしまい、身動きがとれずに苦しむケースもあります。
かなり厳しい意見を書いてしまったかもしれません。
ですが、お金の専門家として、安心な暮らしをぜひ継続してほしいと思うので、言わせてください。
頭金なしに近い状態でのマイホームの購入は、資産運用に例えると、ハイリスク・ハイリターンの取引です。
ローンによるレバレッジ（てこの原理）を使って、現実にある資金よりも大きな運用をするスタイルになります。
例えば、外貨FXも、レバレッジを何倍もかけると、ハイリスク・ハイリターンの取引になります。
一般的な投資信託等を購入するよりもはるかにリスクの高い取引です。
賃貸であれば、最悪は、家賃の安いところに移ることで、家計破たんは起こりません。
生活における、リスク管理をよく考えてみてください。
評価・お礼
もよみ さん
2014/10/02 09:42
回答ありがとうございます。
レバレッジでの投資と聞くと腰が引けるのに、今マンション購入するとなると同じようなものなのですね。今回は見送り、今一度夫婦で話し合いたいと思います。
森本 直人
2014/10/02 17:42
もよみ様、評価・コメントありがとうございます。
今回は見送られるとのこと、拝見しました。
その方が無難かもしれませんね。
でもマイホームをあきらめることはないと思います。
これから日本は、人口減少社会に入りますから、将来的には、少し郊外の物件などに割安感が出てくるかもしれません。
あるいは、今回買おうとした物件が、20年後に中古で安く売りに出ている可能性だって、ありえなくはありません。
まずは、ご夫婦で話し合って、ライフプランを立て、しっかりと貯蓄を考えてみてください。
もしアレルギーがなければ、資産運用についても、この機会に真剣に学んでみることをおすすめします。
私が継続的にご相談を受けている方で、一般的な投資信託を使った計画的な資産運用で、目標とするリターンを達成し、マイホームを購入できた方も実際にいらっしゃいます。
ご参考にしてみてください。
