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岩川 昌樹
イワカワ マサキ
掛捨て保険＋資産運用は本当に良いのですか？
マネー お金と資産の運用 2009/02/05 13:04こちらによく出てくる相談で、
積立式の生命保険や養老保険よりも、
生命保険は掛け捨てにして、自分で運用するようなコメントが付くと思います。
例えば、「年率３％で運用できた場合・・・」など景気の良いコメントがあります。
そこで、疑問なのですが年率３％の運用は現実的な数字なのでしょうか？
外貨定期預金で資産を年率５％以上で増やしていた知人は、
今回のサブプライムショックで、資産を６割に目減させてしてしまいました。
数年先には、景気が回復して円高傾向も落ち着き、損を回復できるかもしれませんが、
元本を取り戻しただけでは、運用利率は結局０％になってしまいます。
私自身、１０年ほど投資信託を行っていましたが、運用率は１％程度にとどまっていました。
それも、サブプライムショックで目減りしています。
また、知人で株式などに直接投資している人もいますが、
株式の世界では１０人の個人投資家がいれば、７人負け、２人とんとん、１人勝ち
といわれております。その１人になれ、という事なのでしょうか？
どうしても、年率３％というのは、ハイリスク・ハイリターンのような気がします。
そして、結局リスクを被るのは、零細個人投資家のような気がしてなりません。
そうすると、結局、
掛捨て保険＋資産運用 ＜掛け捨て保険＋元本保証型金融商品 ＜積立生命保険・養老保険（格付けが高い会社の）
という気がしてなりません。
個人が確実に年率３％も出せるような方法などあるのでしょうか？仮に１％程度だとすると、掛捨て保険料＋資産運用による増益は、トントンのような気がするのですが、１％であれば確実に可能な方法があるのでしょうか＞
らくべじさん （ 茨城県 / 女性 / 35歳 ）
預けたお金はどこで何してる。
はじめまして、FPの岩川です。
おっしゃるとおりですね。
将来に確実はありませんが、自分のお金がどこの何に使われているかを知っておくとよいでしょう。
それと運用は、必ずしも売り買いを行うことではありません。
保険のように「じーっと何もしないことも立派な運用です。」
お金は、
自分で運用しても、銀行に預けても、保険に加入しても、
何らかの商品を経由して、必ず、国内外の「債券や株式」に投資をしています。
投資が怖く嫌いでも、
保険会社、銀行の商品を購入している以上は、あなたに代わって、間接的に債券や株式に投資されていることになります。
間接的にリスクを受けています。
今回のように世界的な不況となれば、債券、株式で値下がりします。
ご自身で運用していると「損が丸見え」・・・・損失額が残高表でわかります。
保険会社や銀行の保険や預金残高は目減りしません。
しかし、実は、その保険会社や銀行は、自分で行う運用結果と同じように
「損失のリスク」にさらされています。(そのリスクに気づいていないだけです。)
以前まで、トリプルAの外資系保険会社で、仮に養老保険に加入すると、保険会社そのものの破たんリスクにさらされます。
つまり、「保険は確実」、自分で行う「運用は危ない」というのは誤解です。
リスクは同じようにあり、見えないだけです。
養老保険などの確定した金融商品の購入は、
保険会社を経由して間接的に、国債などの国内債券に投資をしていると考えられます。
同じような運用、保有方法を行えば、同一の収益が期待できます。
(むしろ自分で行えば無駄なコスト負担を回避できます。)
また、年率3%は、売ったり、買ったり、当たらないタイミングを見計らって、得られるものでなく、投資先、投資期間、分散の方法、分散の手段などを考えて、じっくりと計画を立てて行えば、今後も十分に得られると考えます。
(ただ、おっしゃるとおり絶対はありませんが。)
補足
もし、世の中で保険が確実であれば、世界中の公的年金は、保険で貯蓄をするはずです。
良い商品ではなく、やり方です。
金融先進国シンガポールの政府系ファンドセマセクは、設立後35年の平均収益率は18%。
米国最大公的年金カルパースの平均収益率も10%程度あります。
やり方、考え方です。
どんなに教習所に通っても、事故の確率は「ゼロ」にはなりません。
しかし、危険な鉄の塊を毎日運転しています。
投資も、正しく理解し、実行し続けられれば、家計に必要なものであると思います。
ただ、おっしゃるとおり、どんなに研究しても、実行前に「絶対」を得ることは不可能です。
ご自身の理解できる範囲で行うのが、一番安全かも知れませんね。
ごめんなさい、長くなりまして。
