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岩川 昌樹
イワカワ マサキ
ローンの繰上げ返済について
マネー 家計・ライフプラン 2008/06/10 23:43はじめまして。ローンの固定期間が終わり、これからどうしようか検討中です。家族は夫３９歳、妻３５歳、子供４年生、年長の２人です。
ローン残高１２５０万円、残り２２年です。
家計については、大体ですが
夫手取り３０万（ボーナス１２０万/年）
妻パート ６万
児童手当 １万
支出 ローン５万３千、光熱費１万５千、通信費１万３千、食費５万、雑費２万、衣・美容１万、ガソリン１万、新聞３０００、教育費６万、夫小遣い３万、妻小遣い１万、保険２万、学資保険１万、個人年金１万です。
ボーナスで固定資産税、車税金保険など払い、財形貯蓄で月５０００円とボーナス合わせて年間５０万のみ確実に貯め、それ以外は余った分だけ貯金できている（大体３０万ほど？）状態です。
現在の貯蓄が４００万ほどあるので、今回２００万円を繰り上げ返済にして借り換え、１１００万円（うち手数料５０万）を１０年固定２％で、２２年の期間を短くして１８年だと大体月々６万強で返済していけるか、または利息の得ばかり考えず、２２年を２０年にして５５０００円ほどにするかなど細かいことですが、悩めてしまいます。繰上げすべきでしょうか？又年数をどんどん減らすのはよくないでしょうか？
あまり貯金できていませんが、老後についてもいつからどのように貯めいいっていいかわからず、今回の繰上げ返済も行わず、老後のために（近い将来の必要経費のためにも）残しておいたほうがいいのでしょうか？
質問ばかりですが、アドバイスよろしくお願いします。
イソトマさん
住宅ローンはインフレには有利。
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はじめまして、FPの岩川です。
ご自身で、判断の助けとなる情報を提供します。
繰り上げ返済は、家族構成や家計の状態等によって、最適な方法は異なります。
いろんな角度から検討してみましょう。
まず、お金の損得は、「現在」ではなく、人生、身を閉じるまでの超長期で考えます。
ライフプランでは、金融のルールを知ると、今、何をするべきかよく理解できます。
はじめに、家計に悪影響を及ぼす、物価上昇(インフレ)を理解しましょう。
お金を預ける(貸す)と、元本に「金利が上乗せ」される。
お金を借りると、元本に「金利を上乗せ」して返す。
サービスは付加価値がつけられる・・・・
この世の中は、お金が上乗される仕組みから、
長期で見ると物価は、右肩上がりになっています。(過去と将来は異なりますが、少なからず金融においては、長期上昇すると考えます。)
物価上昇は、言うまでもなくお金の価値を目減りさせます。
しかし、家計において物価上昇時に有利になる商品があります。
それは、「住宅ローン」です。
世の中の家賃、物価、収入が上昇しても、住宅ローンの返済額は変わりません。(固定の場合)
住宅ローンは、「返済」しなければならない「お金」です。
ちなみに、教育費は、「貯蓄」しなければならない「お金」です。
どちらも、長期で作らなければならない「お金」ですが、
住宅ローンは、そのまま長期放置しても、インフレリスクはありません。
しかし、教育費は、当然ながら、教育費自体の値上りも考えられます。
このリスクを回避するには、時間を最大限に活用して複利運用で貯蓄をしなければなりません。
教育費は、借金ではありませんが、高校大学では、およそ現在の価値で一人約1000万前後、二人で2000万以上です。(見えない借金!?です。)
住宅ローン返済を優先するべきか、
教育費の貯蓄を優先するべきか、
ある程度、判断の材料になると思います。
補足
普通預金は、インフレ負けをすると知りながら、
住宅ローンの繰上げ返済を有利と思って行う人はたくさんいますが、矛盾してますよね。
住宅ローンは、「借金」ではなく、生活をより快適にするために「ツール」です。
イソトマ様の場合、返済額を大きい負担ではないので、教育費優先と考えられますが、シミュレーションを作成すると将来が明確に見えてくると思います。
具体的なこと、不明なことがあれば、気軽にご質問下さい。
評価・お礼
イソトマ さん
回答ありがとうございます。
とてもわかりやすく、でも知らなかったことをたくさん教えていただきました。
高校大学で１０００万円/人ですか…。学資保険してるしな、なんて安心してる場合ではなかったようですね。
教育費についても考えて見ます。
