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岩川 昌樹
イワカワ マサキ
終身保険と定期保険、養老保険について
マネー 生命保険・医療保険 2017/02/02 23:44初めまして。
子供が生まれ、夫婦共何も保険に入っていないこと、また子供のために貯蓄を兼ね、保険を考え始めました。
情報：
主人 32歳 年収 1030万（去年の確定分）
妻 32歳 年収 800万（去年の確定分※今年は、産休中のため、減額）
子供 0歳（将来もう1人を予定）
●ローン 5300万（購入して3年 毎月31万返済）
●貯蓄 銀行口座：600万
財形・持ち株：300万
投資信託や社債：300万
保険に悩み、ソニー生命の説明を聞きました。
その際に 終身保険と定期保険を進められましたが、それと同時に学資保険を行うのであれば、ドル建ての保険をといても
勧めてきます。ドル建ては、利率がいいものの、為替のリスクが不安であるので、簡単に決めることができません。
何も保険に入っていないこともあり、慎重に決めたいのですが、4月より保険料の改定があるようなのでそれまでには
決めてしまいたいです。
手持ちの現金で、600万ほどあるので、いくらか一括で預け入れ、利率が高いものがないかなど
検討しているのですが、保険が商品がいろいろな会社からいろいろな商品が出ているため
把握できません。かと言って、無料FPが勧める保険は信用できません。
何かアドバイスをいただきたいです。
月収の40万を常に貯金に回しています。
自分探し中さん
（
東京都 / 女性 / 32歳 ）
保障、ローン、資産形成、総合的に有利な判断が必要
- ( 5 .0)
はじめまして、FPブレーンの岩川と申します。
投信や債券投資もしている自分探し中さんなら、金融の理解を深めて
ご自身で行うと有利になると思います。
世帯収入も高いので、ローンや保障や資産形成と、必要な情報は理解し、
総合的な判断するとよいですね。
知ると知らぬでは、長期的に大きな差がでます。
何もかも生命保険で解決せず、貯蓄と保障は切り分けて考えることが大切です。
保障は、掛け捨てで安く準備し、少しでも余裕資金をつくり、資産形成に回すことが重要です。
> 学資保険を行うのであれば、ドル建ての保険をといても勧めてきます。
まずは、貯蓄保険の仕組みを理解すると何が効果的か判断できます。
確定型貯蓄保険は、間接的に、国債に投資をし、お客様への解約返戻金を確保しています。
※現状投資先がマイナス金利で、運用が出来ず返戻率が下がり、保険料が上がるわけです。
確定型貯蓄保険・・・・・主な投資先は日本国債。
ドル建終身や養老・・・・主な投資先は米国国債。
保障が必要なければ、直接、国債を保有した方が有利です。
中間業者が少ない方が無駄なコストカットによりリターンが良くなります。
ドル建保険は、どうしてもドルで保険金を受給すべき理由が無い限り、余計なリスクを負うだけです。
掛け捨てで保障を安く準備し、資産形成はidecoやNISAなどを利用して行うことが良いです。
ドル建保険は「為替リスク」が悪いわけではありません。
為替リスクは投資先の収益があれば、時間で解決することができます。
例（投資額1,000万） 2/3現在
・ドル建養老10年・・・10年後1,062万（返戻率約106.2％）
・米国国債10年・・・10年後1,250万（返戻率約125％）
上記はドルベースの円換算です。（為替リスクは両者とも同様にかかります。）
このように、保険会社を経由するだけで、資産形成に差が出ます。
> 手持ちの現金で、600万ほどあるので、いくらか一括で預け入れ、
> 利率が高いものがないか
こちらは運用期間により判断する事になります。
投資を既に行っている、自分探し中さんなら、ある程度の価格変動リスクをとって、
長期的な資産形成をした方が家計はさらに良くなると思います。（もちろんやり方ですが）
財形や持ち株は、それぞれ、リスクリターンは異なりますが、実は両者とも金額が大きくなると
非効率になったり、リスクが高くなることも考えられます。
参考までに持ち株のリスク↓
https://goo.gl/NokLTS
https://goo.gl/3XcNWq
ご不明な点があれば、気軽にご質問ください。
評価・お礼
自分探し中 さん
2017/02/03 23:21
大変わかりやすいご説明ありがとうございます。
具体的な説明に過去のブログのURLまで記載していただけて、夫婦ともに満足しております。
追加でご質問させてください。
質問１
今後、米国の金利をあげようとしているため、もう少し待って米国国債を買ったほうがいいでしょうか。
質問２
豪ドル建てはいかがでしょうか。
質問３
最近気になっている市場としては、海外の新興市場を投資先として、インドネシア、フィリピン、アフリカはいかがお考えでしょうか。
岩川 昌樹
2017/02/04 23:59
質問１について
金利と債券価格の関係も良く理解しているのですね。
現在を基準にみれば、確かに安く購入できるかもしれませんね。
ただ、目先の予測ですと、当たるかも知れないですが、外れるかも知れません。
都度、投資タイミングを計ると、当て続けないといけません。
それが長期的に良い判断かと言うことです。
質問２について
金利が高いことが理由でしょうか。
物価上昇率、金利の低い日本から、物価上昇率、金利の高い地域は
円高に推移するという購買力平価説という考え方があります。
（もちろん、仮説で必ずしも成立しません）
質問３について
選択の経緯や希望をお聞きしないと回答できないですが・・・・
★商品（投資）の判断はこのように考えます。
リスクが同じなら、リターンの高い手段を選択
リターンが同じなら、リスクの低い手段を選択
仮に
先進国に分散投資で５％
新興国に分散投資で５％
豪ドル建債券に集中投資で５％
同じリターン５％であっても、リスクは異なりますね。
どのような手段、商品が、自分探し中さんご夫婦の考え方に
合い、有利かどうかは、たくさんの情報がないとなかなか判断が
できないのが現状です。
裏を返せば、何も聞かれずに、商品を勧められるのは、なぜか？
ということですね。
明確な回答にならず申し訳ありません。
詳細は、個別にご相談いただいても構いませんし、運用アドバイスの経験あるFPに
相談されると、悩み解消できるのではないでしょうか。
