岩川 昌樹(ファイナンシャルプランナー)- Q&A回答「住宅ローンはうまく活用しましょう。」 - 専門家プロファイル

岩川 昌樹
「本当に必要な資産運用」。家族のことのように考え、提案します

岩川 昌樹

イワカワ マサキ
( 千葉県 / ファイナンシャルプランナー )
FPブレーン株式会社 長期投資専門FP
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繰り上げ返済か分散投資か?

マネー お金と資産の運用 2015/01/27 13:51

39歳女性、同年齢の夫と3歳と0歳の4人家族です。
5年前に一戸建てを購入、夫と半々のローンを組み変動で利率1.275%、残高が各2100万円ほどあります。
現在フルタイム勤務で年収は夫700万、妻350万ほどです。
さて、相談内容はタイトルの通りです。
会社の財形で積み立てた450万円ほどのお金がありますが、それ以外の預貯金もあるため今まで手を付けたことがなく、
一部(たとえば100~200万くらい)運用に回したらどうかと考えるようになりました。
そこで勉強したところ、住宅ローンがある場合はまず繰り上げ返済をするのが定石のようです。
ただ、現在の金利状況では慌てて繰り上げ返済をする必要はないという話もあり、身動きが取れない状況です。
私には将来(20年後くらいに)世界一周したいという夢があり、「老後資金がないから夢を実現できない」
という事態を避けたいと考えています。
長期運用すればリスクを低減し複利効果も期待できるという思いもあります。
運用するとすれば、具体的にはインデックスファンドを組み合わせた運用やバランス型投信の利用を考えています。
自分自身の海外渡航経験から、日本国内だけよりは、成長の可能性のある海外の債券・株式なども
組み合わせた方が長い目で見てリスクが低いのでは?とも思います。
先日実家の両親に資産運用の資料を見せてもらったところ、分配型の投信で元本が目減りしているものもありましたが、
トータルリターンではかなりの利益を出している状況でした。この辺のからくりも、実はよくわかりません。
こうした老後の投資の練習としても、運用にチャレンジしてみたいと考えておりますが、無謀でしょうか。
本来は銀行や証券会社に利害関係のないFPの方に直接ご相談したかったのですが、どなたにお願いするか決めきれず、
まずはこちらに質問させていただいた次第です。
実際に運用をするとすれば、どこに相談して投信を購入すべきかも知りたいです。
ご教示をよろしくお願い致します。

翔子さん ( 東京都 / 女性 / 39歳 )

岩川 昌樹 専門家

岩川 昌樹
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンはうまく活用しましょう。

2015/02/02 00:59
( 3 .0)

まじめまして、FPの岩川と申します。

住宅ローンの繰上返済は、リスクなく金利を軽減できるのはメリットです。

ただ、住宅ローンは「借金」ではなく、快適な生活を送るための「ツール」として考え、うまく付き合うとよりメリットもあります。

住宅ローンは「返済」しなければならない「お金」です。
教育費は「貯蓄」しなければならない「お金」ですね。

どちらも、長期で作らなければならない「お金」です。
住宅ローンは、そのまま長期放置しても、インフレリスクはありません。
(短期変動は別ですが)

しかし、教育費は、教育費自体の値上りも考えられます。
このインフレリスクの回避を考えても、物価に連動している債券や株式を保有することは大事です。


「住宅ローン・・・長期固定」、「貯蓄・・・・変動商品」は、インフレリスク回避し、資産形成も可能になります。
長期を目的に、たくさんの角度で見直しをすると良いと思います。

ちなみに、逆に住宅ローン(短期変動)、貯蓄(確定)は、インフレの際は注意が必要です。

預金だけ、返済だけ、ではなく、
住宅ローン、国際分散投資、定期預金など、バランスが大切ということですね。

※長期的みると、住宅ローン金利が、分散投資(債券株式等)のリターンを、平均して上回ることは考えられないと思います。

投資信託を利用した運用に役立つと思います。
お時間あればご参考にどうぞ。
http://www.toushinmkt.com/learning/knowledge

ご不明な点があれば、気軽にご質問ください。

評価・お礼

翔子 さん

2015/02/02 16:23

ご回答ありがとうございました。
バランスが大事とのこと、よく分かりました。
住宅ローンは変動なので、どうすべきか迷うところですが…。
お教えいただいたURLもじっくり読ませていただきます。
ありがとうございました。

岩川 昌樹

2015/02/02 21:48

現在、フラット優遇金利で最初10年約0.8%固定、その後も1.4%程度の固定です。
今の約1.25%の金利ですと、コストを含めると借換えの大きなメリットが得られるかわかりませんが、手間を惜しまなければ価値はあるかもしれません。また他銀行に借り返すると言うだけで今の銀行が金利見直してくれる可能性もあります。超金利なのでその上で、じっくりと資産形成プランをたてても良いかもしれません。すみません参考までに。

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