ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

「土地の先行購入+注文住宅」で住宅ローンを使用する場合、
住宅ローンの正式申込みの際に、建物の請負契約書もしくは
正式見積書(工務店の印のあるもの)を要求されるのが一般的です。
したがって「よろこびサスケ」さんのおっしゃる通りで、
土地が決まった後にじっくりと建物プランを立てる時間を
取れないのが実情です。

可能であれば、自己資金で土地を購入することをお薦めします。
現金購入であれば、じっくりと時間をかけて安心してこだわりを
実現することが可能です。

土地先行の住宅ローン案件において、建物のプランに時間がかかる場合、
弊社ではみずほ銀行を薦めるケースが比較的多くなっています。
みずほ銀行では、土地先行の案件において正式申込み時点で、
見積もりで受付をしてくれます。
ただし、原則として工務店は決まっている必要があります。
請負契約書に関しては、建物の金銭消費貸借契約
(建物部分の住宅ローン契約)まで必要がありません。
土地だけ住宅ローンで購入(決済)し、最大1年間の元金据置期間を
もうけることが可能です。
基本的には数ヶ月〜1年程度、建物のプランを考える時間があります。

地方銀行では、静岡銀行であれば申込み時に建物の見積もりで対応をしてくれ、
土地の決済後、工務店が変更となっても特に問題がなければ大丈夫です。

住宅ローンの借入枠に関しては、
年収390万円、審査金利4%、返済期間26年として2200万円程度となります。
また、返済期間を35年とすると2560万円程度の借入が可能なので、
土地建物の総額と自己資金を考慮すると問題はないと思われます。

住宅ローンの金利のタイプ等については、世帯収入の将来予測、
実質的な返済希望期間、金利上昇リスクに対する許容度等によって
異なるので別途ご相談頂ければと思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。