新築住宅建設の為、フラット35での住宅ローンを
考えています。
先日、主人一人での申し込みをしたのですが、
取り扱い金融機関の仮審査は通過しましたが、
住宅支援機構からは、大幅減額でと回答が来ました。
以前、中古住宅購入を考えていた時に、
信金で審査して頂き、個人情報は全く問題ないと
言われているので、申告所得（自営業）が足りずの
減額回答ではと言われています。
先日こちらでも質問をし、労金からのフラットがいいとの
アドバイスを頂き、HMの担当さんと相談し、
労金と定期預金・積立預金のある信金に、私が専業主婦の為、母の年金を合算して、申し込みしようとなっていますが、
母も合算は快諾してくれていますが、同居はしたく
ないようです。
車椅子での生活の為に、買い物時の同行などで、
ヘルパーさん、入浴の為デイサービス利用、
医療費などの関係で、市外になる為に役所などの
手続き関係上も、形式上でも同居は避けれるなら
避けたいのも現状です。
ただ金融機関は、同居が前提での合算ですよね？
新居の完成後、住民票を提出しなければ
いけないのでしょうか？
また、どのタイミングでどのくらいの期間の移動が
必要になるのでしょうか？
同居でなくても、合算できる条件などはあるのでしょうか？

HMは、「形式上の事なので、難しく考えなくても」
しか言わず、形式上でも変な小細工をして融資を
受けるのであれば、今回はローン特約を使い、
一度白紙に戻し、今年度分の確定申告を待ち、
再度申し込みをしようかなと思っています。
また、今回土地の契約のローン特約を、売主・買主合意の元、
信金・労金で審査後まで延期にしているので、
今期の確定申告を待つとなったら、労金・信金には審査に
出さないとなるので、契約違反となり、手付けは諦めるしか
ないのでしょうか？

どうか、ご教示ください。
よろしくお願い致します。