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真山 英二
サノヤマ エイジ
住宅ローンの借り換え
マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/10/12 17:371996年にマンションを買い、35年返済3500万公庫と銀行ローンを組みました。その後、会社員から自営を行い年収が落ちたのでプラス15年でボーナス返済なくし毎月返済のみで返済しています。また3年間は公庫に返済を調整してもらい金利のみ返済していました。また、一昨年は個人で400万ほど銀行ローンを繰り上げ完済しました。結果、ローンはまだ3000万近くあります。ローンについて、当時はバブル期で高金利であり、できれば借り換えをしたいと思っております。
ただ、自営はまだ3年だし、決算ではギリギリ黒字（と言っても10万程度。）で、今年は赤字です。こんな場合、借り換えの方法ってあるのでしょうか。ご享受いただければありがたいです。
ぼるとさん （ 兵庫県 / 男性 / 49歳 ）
借り替えの可能性について
ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
ご相談内容をお聞きしていると、
住宅ローンの借り替えは難しい案件だと思います。
可能性としては、フラット35の借り換えが考えられます。
現在(2009年10月)、フラット35に関して
形式上審査対象となれば、融資を受けられる可能性が
かなり高い状況にあります。
フラット35の借り替えも同じような状況にあると思われるます。
まずは、借り替えたい金額に必要な所得があるのかどうか
直近の確定申告書での「所得」金額を確認してください。
確定申告書の所得金額が、415万円を超えていれば、
今月の金利(2.64%)で3000万円を借りられる可能性があります。
(審査基準となる返済比率の35%に収まります)
所得が415万円に満たなければ、残念ながら
3000万円の借り替えは難しいと思われます。
また、仮に所得が415万円を超えていても、
銀行系が窓口となるフラット35では、
窓口の審査で否認される可能性が高いと思います。
したがって、その際は、SBIモーゲージなど、
ノンバンク系のフラット35窓口に、審査を
依頼するのが良いと思われます。
フラット35の審査においては、
直近の確定申告の所得金額が審査対象となります。
今回の確定申告では所得不足で無理な場合は、
来年の確定申告の際になるべく経費を落とさずに
所得を増やした確定申告を行ってください。
所得さえ確保しておけば、審査の対象になります。
将来の住宅購入にむけて頑張ってください。
少しでもお役に立てれば幸いです。
