真山 英二
サノヤマ エイジ1200万円のローンの組み方
マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/10/03 18:12住宅ローンの組み方についての相談です。
2009年内に、下記の中古一戸建住宅の購入を考えております。
住宅価格:2900万円
自己資金:1800万円(経費含)
ローン予定:1200万円
月々返済:85000円(ボーナス返済無)
現段階での年収は30歳、400万(税込)で、ローンを組むのは楽ではありません。
ですが、実際は当分共働きを予定していますので、やっていける範囲だと判断しています。
また、約半年後(2010年6月頃)に500万円の繰上げ返済が可能です。
その後は、貯蓄次第で繰上げを考えていますが、予定段階では試算に入れることはできません。
色々とパターンを考え試算しているのですが、結局ローンの組み方(金利動向)を判断することができません。
10年固定金利を選択し、15年程度のローンを組み、繰上げによって8年程度で完済するのがよいのか。
早期に500万の繰り上げができるので、変動金利で組み始め、金利上昇の時期で固定金利に変更するのがよいのか。
とはいうものの、金利上昇の時期といっても、なかなか素人には見通しや組み替えの見極めが難しいようにおもいます。
そこで、月々の返済額を一定にして、できるだけリスクが少なく、返済期間を短くする借入方法をご指導ください。
合わせまして、今回の住宅購入にあたっての対象になる税制優遇等、簡単に教えてくださると助かります。
長々と申し訳ございませんが、よろしくお願いいたします。
たつのおとしごさん ( 大阪府 / 女性 / 31歳 )
期間が短いので変動金利をお薦めします。
- ( 5 .0)
ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
住宅価格2900万円に対して、1200万円の借入となるので、
金融機関から見ると非常に担保価値としてゆとりを持った
融資となります。
仮に、変動金利を選択した場合に、おそらく1.5%(全期間)の
金利優遇がつく案件になると思います。
都市銀行の変動基準金利が2.475%なので、
変動金利で借り入れた際の実行金利は、0.975%となります。
借入金額1,200万円、借入期間15年、金利0.975%とした場合の
毎月の支払(ボーナス払い無し)71,687円/月となります。
この条件で、半年後に500万円を繰上げ返済をした場合、
期間が8年強短縮され、およそ9年程度で完済となります。
また、毎月85,000円程度の支払を想定しているのであれば、
毎月の支払が71,687円/月なので、毎月13,000円程度の
繰上げ返済ゆとり資金が生まれます。
追加で繰上げ返済が可能となり、結果としておよそ8年程度の
完済になるのではと思います。
現在の超低金利を考慮すると、今後、金利は上昇していく
ことが想定されます。
しかし、標準的な金利上昇のスピードを考慮しても、8年程度の
完済予定であれば、固定金利(例えばフラット35の2.64%)よりも
支払総額は低くなります。
また、変動金利の支払金額は、5年間固定されるため、
8年程度の完済計画であれば、一度返済金額が
変更になることで済みます。
今回の「たつのおとしご」に関しては、
金利優遇を最大限に活用して、短期返済を前提として
変動金利が良いと思います。
少しでもお役に立てれば幸いです。
評価・お礼
たつのおとしご さん
返答、ありがとうございます。
正直、変動金利というだけで、見通しが立て辛く、抵抗があったのですが、是非前向きに検討しようと思いました。
金利上昇は必須であるものの、短期返済を目標にしていますので、ご意見を参考に、プランを練り直します。
貴重なアドバイス、ありがとうございました。