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真山 英二
サノヤマ エイジ
変動金利か固定金利かミックスか
マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/10/02 09:40現在、住宅購入を考えており、
住宅ローンいついて検討していますが、
アドバイスをお願いいたします。
家族構成
・夫（41歳）前年度年収1100万円
・妻（39歳）専業主婦
・長女 小学5年生
・長男 小学1年生
土地と建物で約6200万円の物件です。
頭金1500万円を支払うと、貯金は約2500万円位になります。
借入金5000万円で考えていますが、主人の定年前までには
返済したいと思っているので、定期預金が満期になったら、
少しずつ繰り上げ返済をしようと考えています。
変動金利は今は金利が低いものの、今後の金利上昇が不安なのですが、
銀行や不動産会社から、変動金利を2本にしておいて
金利が上がって来たら、1本だけ固定金利にすればいいと言われました。
金利が上がって来た時には、固定金利も上がってしまっているのではと思うのと、
固定金利にするタイミングがよくわからないので、はじめから固定金利だけにした
ほうがいいのか、それとも変動金利と固定金利のミックスにしたほうがいいのか迷っています。
また、もしミックスにした場合はどちらから繰り上げ返済をしたらよいので
しょうか？種類や組み合わせなどいろいろあるので、わからなくなって
きてしまいました。アドバイスをお願いいたします。
olibeさん （ 神奈川県 / 女性 / 39歳 ）
住宅ローンの組み方
ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
現在の超低金利において、住宅ローンの組み方としては、
・短期返済を前提に金利優遇を最大限に活用した変動金利
・長期返済計画を前提としてフラット35等の完全固定金利
のどちらかだと思います。
他の専門家も言及している通りで、
長期金利の方が短期金利よりも早く金利トレンドを反映するため、
金利が上昇し始めたら、変動金利を固定金利に切り替えることは
実質的に不可能だと思います。
今回、自己資金があり年収も大きいことから、特別な事情がなければ、
変動金利において1.5%の金利優遇が付く案件だと思われます。
したがって変動の実行金利は、0.975%(2.475%-1.500%)にはなると思います。
また、今月のフラット35(完全固定金利)の最低金利は、2.640%となっています。
どちらにしても至上最低の金利水準となっています。
個人的な見解ですが、ミックスプランはお薦め致しません。
中途半端な結果に終わる可能性が非常に高いと思います。
グローバル経済において、何か事変がおこると金利は下がる方向に
向かうので、15年〜20年程度のある程度早めに返済を行う予定であれば、
金利優遇を最大限に活用した変動金利をお薦めします。
また、20年以上かけて返済をする予定で、金利上昇に対する恐怖心が強い方で
あれば、フラット35での完全固定をお薦めします。
どういった形であれ、
マクロ的に見て、超低金利の今は、住宅ローンを借りるに
とてもよい時期だと思います。
固定か変動かどちらにするのか決断し、素敵なすまいを実現してください。
少しでもお役に立てれば幸いです。
