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真山 英二
サノヤマ エイジ
住宅ローンを組む時の前年度年収について
マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/09/01 03:39土地付き中古住宅 3000万円
頭金 300万円(できれば全額借りたい)
勤続5年
税込給与 300万円
おととしから自営でも収入があり、
おととし 30万円 ＋300万円＝330万円
去年 200万円＋300万円＝500万円
また、今年も去年と同じ収入が見込まれます。
このような場合、審査の対象としては低い年収で審査されるのでしょうか。
それとも前年度の税込み年収という事で、500万円として見てもらえるのでしょうか。
また、この条件ですと、民間の金融機関と住宅支援機構のフラット35で申し込む場合、どちらのが通りやすいでしょうか。
よろしくお願いします。
補足
2009/09/01 03:39以前投稿させていただいた上記の質問ですが、フラット35の申込書を銀行からもらってきたのですが、そこに２年分の収入を書く欄がありましたが、これは２年分書いても、直近の収入（500万円）の方を参考に審査していただけるのでしょうか。
また今回購入する物件ですが、
土地価格 ￥23,000,000
建物A（居宅）昭和48年築 ￥3,000,000
建物B（居宅）昭和62年築 ￥1,000,000
建物C（物置）昭和57年築 ￥3,000,000
この様に築年数が古い建物の場合でも、フラット35の耐久性や耐震性の基準を満たしていれば、35年でローンを組むことは可能でしょうか。（返済期間が短いと、審査が通りにくくなるかと思われますので、出来れば最長で組みたいのです。）
また、例えば建物のうちの２棟（または１棟）はフラット35の要項を満たしているが、残りの1棟（または２棟）はフラット35で組めない場合に、それだけ通常の住宅ローンで組むことは可能でしょうか。
また、すべてのローンが組めない時に、一緒に住む親族（母方の妹の夫/去年の年収600万円・今年定年退職をして年金暮らし・月25万円程度）が私のローンで組めない分を個別にローンを組んで買ってもらうという事はできるのでしょうか。（収入合算は、基本的には直系親族のみと書いてありましたので、叔父の場合は無理かと思いましたので）
色々な質問をいっぺんにしてしまって、また書き方も分かりづらいかもしれませんが、再度アドバイスをいただければありがたいと思います。
よろしくお願い致します。
ハモコさん （ 茨城県 / 女性 / 30歳 ）
年収の評価について
- ( 5 .0)
ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
住宅ローンにおける年収の評価方法は、勤続年数が十分にあれば、
通常、給与所得者であれば、前年の税込み年収、
自営業者であれば、3期平均もしくは直近の事業所得で
判断されることが多いと思われます。
今回の「ららぽぽ」さんに関しては、給与所得と事業所得の
両方があるので、金融機関の判断が分かれるケースだと思います。
事業所得をローン審査において考慮してもらいたいのであれば、
都市銀行等の審査においては、自営業者扱いになると思います。
(給与所得と事業所得が同程度なので)
都市銀行等での自営業者としてのローン審査においては、
基本的に、確定申告書3期分の提出が必要となります。
今回、2期分しか提出できないので、そもそもローン審査の
対象にならないかもしれません。
また、給与所得だけの審査であれば、都市銀行の対象に
なりますが、300万円だと3000万円は借入できないので
現状では都市銀行等でのローンは難しいと思われます。
フラット35においては、直近の年収で判断され、
その所得の種類は問われません。
今回の「ららぽぽ」さんに関しては、フラット35での
借入が良いと思います。
参考までに、SBIモーゲージの9月の金利2.69%で
借入可能額を計算すると、3,965万円程度になります。
既存の借入等がなければ、3,000万円は十分に
借入可能だと思われます。
諸費用分を自己資金で充当し、本体部分を
フラット35を活用して借り入れるのが
良いかと思います。
少しでもお役に立てれば幸いです。
評価・お礼
ハモコ さん
分かりやすい回答ありがとうございました。
家族と十分話し合い、どのような方法で借りるかを検討していきたいと思います。
