真山 英二
サノヤマ エイジ自己資金0円でのマンション購入
マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/08/07 18:05是非、ご意見頂けたらと思います。
恥ずかしながら自己資金0円での中古マンション購入を考えております。
現在の収入は、夫(30歳)が勤続9年目で年収420万円で妻(30歳)はパートで180万円です。子供はおりません。
物件価格が2500万円でリフォーム代と銀行の諸費用併せて2930万円となりそうです。全て住宅ローンに組み込みたいと思っております。
不動産屋経由で銀行の仮の審査では変動金利で優遇が0.9%になると言われました。やはり無謀なのでしょうか。
ご意見伺いたく思っております。
ピスタさん ( 神奈川県 / 男性 / 30歳 )
リスクの算定
ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
今回のご相談において、収入とローン支払の返済比率から考えると
自己資金ゼロで購入することに特に問題はありません。
一般的に、金融機関は、各個人のローン支払能力を
ローンの支払年額を年収で割った「返済比率」で判断します。
例えば、フラット35においては、
年収400万円未満の方は30%、年収400万円以上の方は35%に
収まっていれば審査の対象になります。
経験上、返済比率が30%以内に収まっていれば
特に問題はないと思われます。
今回、2930万円を全て借入で行った場合、毎月支払額の年額と
ご主人の年収に対する返済比率は25.9%程度となり、
一般的には安全な範囲に収まっております。
※変動金利1.575%(0.9%優遇後)、35年で試算
また、将来的な金利上昇リスクを想定する際に、
都市銀行の審査金利(例えば、三井住友銀行で4%)で判断した場合、
ご主人単独では、37%程度の返済比率となるため注意が必要ですが、
奥様のパート収入を考慮すると世帯全体での返済比率が26%程度に収まるので、
やはりそれほど問題はないと思われます。
不動産購入において、金額が大きいため、
漠然とした不安に悩まされる場合が多々あります。
今後の金利上昇リスクの算定、返済比率等の計算など
根拠に基づいたシミュレーションをもとに自信をもって
判断していただければと思います。
少しでもお役に立てれば幸いです。