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真山 英二
サノヤマ エイジ
住宅ローン：固定全期間？または一定期間？
マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/08/01 14:33子供のいない、しかし出来ればいつでもの夫婦です。
妻はパートですが、基本的に夫の収入で生活をしています。
現在、固定全期間（H46まで）のローンがありますが、
H23より金利が４％となり団信別なので見直しを考えています。
ある会社に見積もりをもらい、
変動金利は月々の支払いも安くて飛びつきそうになりましたが、
ここのコラムを読み、固定で絞ることにしました。
返済残り2300万程度で
?固定10年 （期間23年：金利 2.150% 11年後は店頭金利の1%引き： 毎月返済額105,701円 借り換え効果推定5,464,179円： 手数料など計614,302円）
?固定2０年（期間23年：金利 3.100% 21年後は店頭金利の1%引き： 毎月返済額116,645円 借り換え効果推定2,443,635円： 手数料など計614,302円）
?固定10年 （期間２０年：金利 2.150% 11年後は店頭金利の1%引き： 毎月返済額117,994円 借り換え効果推定6,354,515円： 手数料など計578,882円）
?固定2０年 （期間２０年：金利 3.100%： 毎月返済額128,711円 借り換え効果3,782,435円： 手数料など計578,882円）
すべて団信込みと4パターンもらいました。
今現在115,897円毎月支払っていますが、H23から6年間は129,520円の返済、
その後は月々114、420円とH46まで払ってローン終了の予定です。
現在でしたら、?でも問題なさそうですが、
子供が出来たりなど考えると、なるべく現状に近い返済額が良いかなと思い、
そう考えるとやはり???辺りではと思っています。
ここから何を優先にして決めたらよいのかが分かっておりません。
固定10年の期間23年か20年、は11年後からが予測出来ないので
やはり避けた方が良いのでしょうか？
補足
2009/08/01 14:33皆様ありがとうございます。
早く終わらせたいのか
月々の支払いを安くしたいのか
。。などなどによって
返済法も変わるということですね。
無理のないように色々考えてみたいと思います。
ありがとうございました。
wedaniv000さん （ 大阪府 / 女性 / 38歳 ）
住宅ローンのご相談について
- ( 4 .0)
ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
住宅ローンの選択についてのポイントは、
だいたいどれくらいの期間で実質的に返済を予定しているか、
その間の金利上昇リスクをどのように想定しているのか、
の2点によって、どこの金融機関のどの住宅ローンが
良いのか選択していきます。
住宅ローンの支払いは、毎月の固定費となるため、
借入の期間は、年齢から考えられる最大限で借り入れて、
タイミングを見計らって、繰上げ返済を行い、
実質的に返済を予定していた期間程度で返済を行います。
他の専門家からもありましたように、根拠なく
「変動金利は止めた方が良い」という意見を散見します。
実際に、金利上昇リスクを相当考慮しても、
金利優遇が1%以上付くのであれば、大抵の場合、
固定金利よりも変動金利の方が有利になる場合が
多いと思います。
教科書的な意見として、
「低金利の時には、長期で固定するのが良い」と
言っている場合の多くは、
実務で住宅ローンを取り扱っていない、
もしくは、変動金利の本質を理解していない
と思われるので、実務で住宅ローンをきちんと
取り扱っている専門家にご相談すると良いと思います。
今回のケースにおいて、
現状の支払金額で、特に問題がないのであれば、
それ以下の支払になる変動金利も検討に入れるべきだと
思います。
実際、固定金利と変動金利における毎月の支払金額の差は、
単純に金利だけの話です。
固定金利で、金利を多く支払うことのメリットは、
心理的に安心感が得られることなので、
経済的に判断する場合には、しっかりとシミュレーションを
行った上で、「wedaniv000」さんにとって
最適なプランを選択してください。
少しでもお役に立てれば幸いです。
評価・お礼
wedaniv000 さん
ありがとうございます。
確かに変動金利でも見積もりをとってみたんですが、
毎月返済額や金利もかなり違うんですよね。。
変動（期間23年：金利 1.075% 毎月返済額94,096円 借り換え効果推定8,667,159円： 手数料など計614,302円）
変動（期間20年：金利 1.075% 毎月返済額106,547円 借り換え効果推定9,101,795円： 手数料など計578,882円）
なのです。普通ならこちらに飛びつきそうですよね。
繰上げ返済がどれ位の頻度でどれ位出来そうか、が
ライフプランが予測がつかないので
他の方が目安を下さっていましたが、
ほぼ毎年の繰上げはしないかもしれない。。と
思ったら固定なのだろうかと考えていたのですが。。
難しいです。
