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真山 英二
サノヤマ エイジ
住宅ローンについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/10/14 18:56土地＋建物で7500万～8000万程度の購入を考えています。
夫は31歳で年収1100万の会社員、妻は専業主婦、子供はまだいません。
土地を購入して家を建てようと、現在土地を探しています。
2件良さそうな土地があり購入を検討しています。
HMに見積りを依頼したところ、
Aの土地だと総額7300万、Bの土地だと総額7800万でした。
どちらかというとBの土地を気に入っていますが、
500万高くなるので迷っています。
実際に建てると見積りよりも建築費が高くなると思いますので、
頭金500万、ローン7000万～7500万くらいになると思います。
不動産屋やHMは「お客様くらいの年収だと普通に返せる範囲です」
と言いますが、実際はどうなのでしょうか？
そもそも金額が高すぎるのでしょうか？
月収・・・・約60万（額面）
ボーナス・・年間で約400万（額面）
勤め先は一部上場企業で収入は安定しています。
ボーナス払いはナシか、少なめにして繰上返済をしていこうと考えています。
頭金が少ないのは、結婚式を挙げたばかりで貯金があまりない為です。
よろしくお願い致します。
thunderbunnyさん （ 千葉県 / 女性 / 30歳 ）
現状で支払えない金額ではありませんが、、、
ハッピーハウスの真山（さのやま）です。
仮に、7000万円を35年で借り入れた場合の毎月の支払い概算は、
変動金利 1.075％⇒200,056円/月（ボーナス無し）
フラット35S（当初10年） 1.16％⇒202,862円/月（ボーナス無し）
フラット35 2.16％⇒237,673円/月（ボーナス無し）
となります。
額面の月収が約６０万円とすると実際の手取り部分は、
おそらく５０万円程度になると思われます。
ボーナスを別途考慮するとして、
住宅ローンの支払額が、毎月の手取りベースでおよそ４０％に達します。
仮に、ボーナスの手取りを毎月に平準化すると、
その負担割合はおよそ２５％程度になります。
個人的な経験上から、住宅ローンの支払いプランを考慮する際に、
なるべくボーナスを当てにしないようにお話ししています。
会社の業績等によって、賞与部分は大きく変動する可能性があるからです。
今後の会社状況、社内でのポジション等が、これからも上向いていき、
現状の水準以上の給与等を確保できるのであれば
支払えない金額ではないと思います。
しかし、ボーナスカット等の事態が想定できるのであれば、
毎月の手取りベースだけでは危険水域です。
最終的にいくらくらいが住宅ローンの毎月支払いとして
適正かということに、一律の基準はありません。
よく「月収の２５％以内に抑えましょう」と言われますが、
実は何の根拠もありません。
最終的に、住宅ローンの支払いが安全かどうかに関しては、
その物件を仮に賃貸に出したときに、いくらで貸せるのかといった
収益還元的な見方で収支を考慮する必要があります。
予想賃料が、その物件の保有費（住宅ローン＋固定資産税等）
を上回っているのであればその住宅ローンは安全だと思います。
最悪の場合、賃貸に出せば住宅ローンの問題は解決できます。
逆に、予想賃料が、保有費に満たない場合には、
賃貸に出したとしても、手出しの必要性があることを
認識しておく必要があります。
収支の合わない物件については、
売却時に債務超過になるケースが多く、
売却のために、自己資金を投入する必要が出てきます。
今回、「thunderbunny」さんのご主人の今後と
その物件自体の収益還元的な収支を勘案して、
進めるのかどうかを判断してください。
少しでもお役に立てれば幸いです。
