真山 英二
サノヤマ エイジローンの保証料 一括か内包か悩んでいます
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/10/08 17:02お世話になります。
計算方法が調べても理解できず教えて下さい。
繰上げ返済を前提に考えた場合、
ローンの保証料 一括か内包かどちらが得か悩んでいます。
住宅ローン 850万 年利:0.975% 期間:35年の場合
10年後(住宅ローン控除が終わるの)に
一括繰上げ返済するとしたら、
保証料 前払い一括と内包どちらが良いのでしょうか?
またローン期間30年とした場合は、どちらが良いですか?
繰上げ返済は1回だけ一括でとの前提の場合、
どちらがお徳かの○年後の分岐点を教えて頂きたいのです。
例えば、10年後に一括返済なら 保証料内包の方が得だけど
15年後に一括返済なら 前払い一括の方が得 みたいな。
繰上げ返済時に前払い保証料は返金されるようなのですが、
手数料(¥10,500?)がかかるみたいなのです。
よろしくお願い致します。
補足
2010/10/08 17:02保証料がもれていました。
35年の場合:¥300,919。 30年の場合:¥288,364。
flutistさん ( 大阪府 / 女性 / 35歳 )
みずほ銀行でのローン保証料返還シミュレーション
- ( 4 .0)
ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
ローン保証料の返金に関する計算式は、
個別の保証会社で異なります。
正確な金額については、現在検討している
金融機関にご確認ください。
参考までに、
みずほ銀行の場合、当初35年間の借入期間で
10年後に全額を繰り上げ返済をした場合
一括前払いしたローン保証料の36%が返金されます。
(逆の言い方で、10年間で64%が償却されてしまいます)
借入期間35年として、300,919円をローン保証料として
一括前払いしていた場合、
10年後の全額繰り上げ返済で返金されるローン保証料は、
300,919×36%=108,330円
となります。また、返金に対する保証会社事務手数料
10,500円は、みずほ銀行に関しては廃止の予定です。
仮に、上記の際に、ローン保証料の分割払いとして
毎月の金利0.2%を上乗せした場合の当初10年間の
支払い金利の差は、152,794円となります。
*借入金額850万円、借入期間35年として
金利0.975%と1.175%の当初10年間
の支払利息の累計を比較
したがって、
仮に10年後の全額繰り上げ返済を前提とすると、
10年間の支払保証料相当分は、
・一括前払い
300,919-108,330=192,589円
・0.2%金利上乗せでの分割払い
152,794円
となり、金利上乗せの分割払いの方が、
4万円弱お得となります。
また、当初の借入期間を30年とすると、
みずほ銀行における一括前払いの際のローン保証料は、
10年後の全額繰り上げ返済で32%の返金となります。
(10年間で68%が償却されます)
したがって、10年後の全額繰り上げ返済を前提とすると
借入期間が短くなるほど、金利への上乗せ方式の方が
得になります。
正確に何年後が支払い方法の分岐点となるのかは、
現在検討している金融機関に依存します。
今回は、みずほ銀行での概算となりますが、
少しでもお役に立てれば幸いです。
評価・お礼
flutist さん
2010/10/11 08:37
ご回答ありがとうございます。
詳しい説明を頂き、少しはわかりました。
でも各銀行に依存するんですね。
りそなを想定していました。
保証金分を上乗せするとその分もローン控除対象になるのでしょうか?
宜しくお願いします。