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真山 英二
サノヤマ エイジ
住宅ローン借り入れとうつ病について
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/08/20 20:19私は現在２７歳で、勤続６年目（会社名は伏せますが、一流企業とよばれている会社です）です。
５月まで約１年半うつ病で休職しており、６月から復職しました。
休職する前の年収は３５０万円です。
夫は３２歳、勤続１０年目、年収５８０万円です。
このたび私の両親と二世帯住宅を建てることになり、見積もりを出してもらったところ土地＋建物＋諸費用で約５６００万円でした。
私たちの頭金が５００万円，あとは現在両親が暮らしているマンションを売ったお金からローン残債を引いたお金（おそらく４００万円くらいになると思います）が最初に用意できる資金です。
よって残りの４７００万円の借り入れをしたいのですが、住宅会社からは借り入れ金額が大きいため夫婦収入合算で２人とも住宅ローン減税を受けることがよいと言われました。
私たちもできればそうしたいのですが、私の病歴でもこのケースは可能でしょうか？
またもし無理な場合、減税対象にならない収入合算または夫の限度額から足りない分を私が団信ナシでもＯＫの銀行で借りるつもりです。
借り入れは大きいですが、両親がまだ若いため月５～７万円程援助してくれるため返済は可能だと考えております。
私たちでも借り入れは可能でしょうか？
きゅまさん （ 愛知県 / 女性 / 26歳 ）
フラット35の金利によっては、ご主人のみで4700万円の借入が可能ですが、、、
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ハッピーハウスの真山（さのやま）です。
団体信用生命保険（団信）への加入が条件となる住宅ローンの場合、
（通常の銀行による住宅ローン等）
「うつ病」の病歴があると団信へは加入ができないので、
結果として住宅ローンは否認されます。
したがって、今回、「きゅま」さんに対して
団信加入が必須となる住宅ローンを組むことはできません。
（一般的に債務者となるのであれば、団信が必須になります）
今回、都市銀行等の金融機関の住宅ローンでは、
ご主人の年収だけでは4700万円の借入はできません。
（返済比率35％、審査金利4％で、最大3820万円の借入）
しかし、今月のフラット35であれば、最大で4920万円の借入まで可能です。
（返済比率35％、金利2.23％、期間35年、その他借入無し）
今回、「きゅま」さんは、住宅ローン控除による控除額を
気にしていますが、一度、その金額を確認してみてください。
仮に「きゅま」さんの借入に対する住宅ローン控除部分が
それほどの大きなものでなければ、ご主人だけで住宅ローンを組んで、
きちんと団信に加入することをおすすめ致します。
どうしても、「きゅま」さんの住宅ローン控除を活用したのであれば、
フラット35の連帯債務で、「きゅま」さんの借入に対する
団信に加入しない方法もあります。
参考までに、ご両親に資力があるのであれば、
ご主人とご両親との連帯債務、収入合算、親子リレー等の
住宅ローンの組み方があります。
（ただし、ご両親が団信に加入できると仮定して）
また、フラット35については、土地と建物に対する一括実行が
原則となるため、土地を先行して購入し、その後に、
注文住宅を建築する場合は、つなぎ融資が必要となります。
各種融資のタイミングをよく確認して日程を調整する必要があります。
蛇足ですが、住宅ローンにおいて、借りられる金額と
継続的に返せる金額は異なります。
二世帯住宅で継続的にご両親からの援助が想定できるのであれば構いませんが、
ご両親からの援助が無くなった場合の返済プランを用意しておくことを
おすすめ致します。
少しでもお役に立てれば幸いです。
評価・お礼
きゅま さん
ご回答ありがとうございました。
主人と本当に私も住宅ローン控除をする道を選ぶのか、それとも違う方法で話を進めるかという相談をしました。
結果、私が住宅ローン控除を受けられなくても、主人のみの住宅ローンで金利が安い（変動金利を考えています）銀行で借りられればと考えるようになりました。
そこでもう１点質問なのですが、私が債務なしの収入合算者（住宅ローン減税なし）になることはできますか？
この場合、団信加入は主人のみでよいのでしょうか？（銀行の変動金利で借りたいため）
