真山 英二
サノヤマ エイジローン条項をつけてもらいたい
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/07/04 22:32このたび新築マンション(価格 3400万円)を希望しております。
マンションの大手販売代理店D社に提携銀行への住宅ローンの申込をしましたが4行全て落とされました。
理由は消費者金融の利用履歴があるためと思われます。
自分の信用情報を照会したところ3社の利用記録がありました。
販売代理店からはこれ以上銀行に申請しても無駄、購入したければ価格分の現金を用意するか自分でローンを組んでくれるところを探してくださいと言われました。
悔しいので自分でネットで探した某モーゲージバンクS社のフラット35の申込をしたところ借入金額3000万円、35年返済で事前審査が通りました。
そのことを販売代理店に伝えると「そこ(S社)はうちとは提携していないのでローン条項はつけられない」と言われてしまいました。
それを今度はモーゲージバンクの担当者へ話したところ「本審査はマンション契約がなされてからになる。 本審査で落とされる可能性がないわけではないのでローン条項はつけてもらったほうがよい。 普通は提携していなくてもローンでの購入なのだからローン条項はつけてもいいはず。」との返事でした。
折角ローンの目処がついたと喜んでいたのですが、また深刻な問題を抱えてしまい悩んでいます。
質問は
1.通常は新築マンションの購入で販売代理店と提携している金融機関以外のローンで購入する場合、この大手代理店D社のようにローン条項はつけてもらえないものなのでしょうか?
2.フラット35の本審査は住宅金融支援機構が行うものと思いますが事前審査を通過しても本審査で落とされる可能性は私のプロフィールからみてありえますでしょうか?
年齢:42才 (男、独身、扶養家族なし)
職業:会社員(契約社員)
勤務年数:9年2か月
年収(税込):433万円 (2009年)
個人信用情報:今年5月までに消費者金融利用履歴あり。 今年5月に全て解約。
過去に延滞なし。
クレジットカード:過去に数枚契約していたが2枚だけを残し全て解 約。 過去に延滞なし。 支払いは2枚とも「一回払い」。
現在他のローンや借金は一切なし。
頭金:600万円
恐れ入りますがよろしくお願いします。
でゅーくさん ( 東京都 / 男性 / 42歳 )
通常はローン条項をつけます。
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ハッピーハウスの真山(さのやま)です。
1.については、不動産の売買契約において、
通常、どんな住宅ローン(提携、非提携、斡旋有、斡旋無にかかわらず)を
使用したとしてもローン条項を付けて契約をします。
法律的な拘束ではありませんが、行政も住宅ローンを使用する場合は、
必ずローン条項をつけるように不動産業者に指導をしております。
今回、提携外の住宅ローンだからローン条項をつけないというのは
単なる言い訳で、住宅ローンが付く可能性がないので
代理店の方で断っているように思われます。
2.については、フラット35の事前審査で承認されても、
住宅支援機構の本審査において否認されるケースはあります。
住宅ローン等の審査において、日本の金融機関が参照する
個人信用情報機関は、下記の3機関です。
全国銀行個人信用情報センター(略称:KSC)
株式会社シー・アイ・シー(略称:CIC)
株式会社日本信用情報機構(略称:JICC)
フラット35の事前審査において、SBIモーゲージに関しては、
上記3機関をすべて参照して事前審査を行いますが、
ノンバンク系の受付機関は、KSCを参照しません。
KSCで問題がある場合には、
事前審査OK、本審査NGということがあります。
今回、大手代理店の提携住宅ローンを否認された理由が、
・個人信用情報(個信)の問題
・借入金額の問題
のどちらなのかを代理店に確認してください。
個信の問題であれば、フラット35の本審査でだめな
可能性が高いと思われます。
個信の問題ではなく、借入金額が年収に見合わない等の
理由で融資が否認されたのであれば、自己資金を増やす、
返済比率、審査金利等で有利な金融機関を探す等の
方法があります。
お聞きしているプロフィールでは、
個信で大きく影響があるものはないように思われます。
しかし、販売代理店の対応を見ていると、
何か個信に問題があるように思われます。
仮に、上記3社全ての個人信用情報を参照した上で、
問題がなければ、販売代理店にその記録を見せて、
どうしてローンが通らないのかを確認してください。
参考までに、
りそな銀行では不動産売買契約をしていなくても、
フラット35の本審査を行ってくれます。
フラット35の本審査の承認を得て
代理店を説得してみてはいかがでしょうか?
少しでもお役に立てれば幸いです。
評価・お礼
でゅーく さん
真山様、山中様、向井様
ご丁寧な回答ありがとうございます。
文字数のエラーでうまく評価コメントが送信できませんので分けて経緯をお伝えいたします。
まず真山様からのご回答で通常は提携の有無を問わずローン条項をつけられる、つけるように行政が指導している、ということでとても勇気づけられました。
そして次回販売代理店D社に行ったさいにはこのことを伝えて是が非でもローン条項をつけるように主張するつもり、でした。 (次の評価コメントへ)