家族構成：夫28歳（会社員）・妻26歳（主婦）・子なし

世帯収入：夫→月収手取り33万（ボーナス100万/年）
　　　　　貯蓄：財形150万/定期預金250万/緊急時生活　　　　　費兼娯楽費（旅行など）50万

積み立て貯蓄：夫給与から毎月8万一般財形貯蓄

保険：夫→医療付き終身保険2万2千円（25歳加入・65歳　　　払い込み・貯蓄型・死亡保障1千万・65歳時→解　　　約返戻金762万・既払い保険料729万）
　　　妻→医療掛け捨て3千5百円積み立て利回り変額保　　　険3千5百円（25歳加入・60歳払い込）

■生活費22万（33万−財形8万−保険2万9千）
家賃：8万4千円（共益費込）/食費：3万/水道光熱費：2万（インターネット込）/夫定期代：月2万/携帯電話代：2人で月1万3千円/スポーツジム費2人で月1万6千/夫こづかい3万/日用品・雑費7千円

□追記
（1）緊急生活費兼娯楽費は使ったらボーナスで補填。50万キープしています。生活費が足りない時もここから使ってボーナス補填。（3）財形150万は、車購入費用（4）5〜10年の間に、3千万くらいでマンション購入予定（5）妻パート勤務予定（月収5〜10万程度）

□質問（1）夫の保険を貯蓄から掛け捨てにしようとしたが、現時点で解約すると、既払い85万に対し返戻金48万と明らかに損なので断念。今は死亡保障1千万ですが、子供が生まれたら家族保障特約つけます。せめて年払いにしようと思いますが、この状態でも掛け捨てに変更して貯蓄と保険に割ったほうがいいのでしょうか？