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青野 泰弘
アオノ ヤスヒロ
繰上返済と貯蓄、どちらがお得でしょうか？
マネー 家計・ライフプラン 2013/03/11 00:472010年11月に4500万のマンションを購入しました。
頭金500万、当初ローン3960万 変動金利0.875％(繰上返済手数料0円)
主人：33歳 年収600万(手取り450万/正社員）
私 ：36歳 年収420万(手取り300万/正社員)
主人：毎月返済額 38,700 円 半年毎増額返済額 166,000円
私 ：毎月返済額 26,500 円 半年毎増額返済額 99,500 円
なんとなく貯まったら繰上返済し続け、2013年3月現在、ローン残高 3100万です。
主人：2400万 から 1900万へ
私 ：1560万 から 1200万へ
東京都内在住
現在貯金 400万
車(RV)1台所有
子ども
(男1人 2013年6月で5歳。今後出産予定なし。
小中高校は公立で、大学は通える範囲で私立も検討)
あと8～10年でローンを完済し、以降は子どもの学費と自分たちの老後の貯蓄にまわそうと考えているのですが、(1)ちまちまNetで繰上返済するのと、(2)ある程度貯蓄して繰上
返済するのと、どちらがお得でしょうか？
住宅ローン控除を考えると(2)の方がお得なのでしょうか？
(2)の方がお得な場合は、どのようにしたらお得なのか(一括なのか100万単位でとか、いつまでに返済するとお得とか)お教えいただけますと助かります。
どうぞよろしくお願いします。
補足
2013/03/11 01:02ちなみに、ローンは「今の生活レベルをくずさず、無理なく返していきたい」という主人の意向で、当初35年で組んでます。でも、私としては、早く返したい気がするので、貯金が貯まっては、ちょいちょいNetで繰上返済しています。でも、どんどん返済してしまうのではなく、住宅ローン控除をお得に活用する手もありなのかな？と最近考えています。ご教示の程、よろしくお願いします。
yamaguriさん （ 東京都 / 女性 / 36歳 ）
繰り上げ返済も２つ方法があります
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yamaguri様、はじめまして。
青野行政書士事務所の青野と申します。
ローンの繰上げ返済のご質問につき、ご回答いたします。
yamaguri様は、非常に堅実な方とお見受けします。またご主人もしっかりした考えをお持ちの方のようですね。そのような中で、大きな金額のローンにyamaguri様は少し不安を感じていらっしゃるようですね。
まず繰り上げ返済についてですが、住宅ローン控除を考えた場合に、残存が10年を切ように注意してください。控除が受けられなくなります。
また現在、繰上げ返済をされる際に、年限を短くしていますか、それとも毎月の返済金額を減らしていますか。年限を短くする繰上げ返済のほうが、金利負担が減りますので、返済金額を減らす方法に比べて、トータルの支払い金額では若干有利になります。一方で返済金額を減らせば、手元の余裕が出ますので、それぞれの状況に応じて使い分けることが肝心です。
またyamaguri様はボーナス払いを選択していますが、銀行に一度ボーナス払いを止めて、すべて毎月の支払いに変更した場合の毎月の返済額がどうなるか、確認してみてください。それが許容できる水準であれば、ボーナス返済を止める選択もあると思います。上下動のあるボーナスに返済を頼らないようにすれば、ストレスも減ると思います。
最後に繰り上げ返済をいつするかという事に関してですが、住宅ローン控除は年末の残高に対してですので、1月か2月に行うのが良いと思います。
また何かお困りのことがあれば、いつでもお気軽にご相談ください。
青野行政書士事務所
青野 泰弘
http://aonoglfp.web.fc2.com/
評価・お礼
yamaguri さん
2013/03/12 23:43
>青野様
>>まず繰り上げ返済についてですが、住宅ローン控除を考えた場合に、残存が10年を切らないよ>>うに注意してください。控除が受けられなくなります。
>>最後に繰り上げ返済をいつするかという事に関してですが、住宅ローン控除は年末の残高に対>>してですので、1月か2月に行うのが良いと思います。
ありがとうございます。10年を切らないようにしつつ、2月ごろを目安に、金利の動向をみながら、繰上返済と貯蓄のバランスを考えつつ、対応したいと思います。ご教示ありがとうございました。
青野 泰弘
2013/03/13 20:33
yamaguri様
高い評価を頂き、ありがとうございました。
ローン返済は長期間にわたります。途中何が起こるかわかりませんので、常にバランスを見て、対応されていって下さい。
