２０代からの資産形成

はじめまして、むっしゅさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


しっかり計画されて、よく考えられていると思います。
10年後くらいに設定をされるものを運用するものとして10万円を積み立てできるのであれば、投資信託で用されると良いでしょう。

積立で運用していくのでリスクも分散されます。
2つに分けてと思われていますが、日本、米国、欧州、アジア、新興国のような国や地域で4か〜5のファンドへ分散されて運用されることをお勧めします。

TOPIXやS&Pなどの各国の指標で運用した場合で、日本、米国、欧州、アジアと分散投資をした場合10年以上運用すると運用が悪くてもプラスに転じるという統計も出ています。
また、これも特に運用の悪いパターンですので平均的な運用ですともっと短い期間でプラス運用になり、リターンも大きくなると思います。

流動性資産としての保有は、短い期間での運用ですので元本割れをしない運用になりますね。
ペナルティなしでいつでも引き出せるものではMRF
預けて1か月以内の払い出しにはペナルティがありますが、MRFより運用の良いものにはMMF
6か月まではペナルティがありますが、期間ごとに6段階に金利の上がるゆうちょ銀行の定額預金
などが流動性を考えた運用には良いのではないでしょうか。

住宅ローンの繰り上げ返済も返済額圧縮型を考えておられるのは素晴らしいと思います。
先の事は誰にも分りません、何があるか分からないので期間短縮より返済額を減らす方がリスクヘッジには良いと思います。
ただ、現在はまだ低金利で住宅ローンを借りる事が出来ますし、住宅ローン控除もあります。ローン返済を早めるよりも運用が良ければ、住宅ローン控除が切れるまでは繰り上げ返済よりは運用を優先しても良いと思いますよ。

むっしゅさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

流動性の高いものとしてはMMFで積み立ててはいかがでしょう?
国内の短期公社債などで運用する投資信託で1か月たつといつでも解約可能です。
金利は預貯金よりは少しですが高めです。

10年ほど運用できるようでしたら、残り5万円は分散投資ですね。
まとまった資金でなくとも分散投資は可能ですよ。
たとえば1〜2万円ずつを海外株式、国内株式、海外債券、と分けることによって分散することができます。

国債で運用する投資信託ということであれば公社債投信がありますが、10年程度を考えていらっしゃるのであればもう少しリスクを取ってもいいのではないかと思います。

二つのファンドではなく、流動性のあるものをMMF、残りを4〜5本のファンドに分散して積立するといいでしょう。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

むっしゅ 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

投資・運用のセオリーから、一定額の準備式が貯まりましたら、優先的に繰上げ返済に資金を廻されるようお勧めします。

繰上げ返済は、無リスクで利息分が収益と看做せる有利なものです。無リスク商品として、短期国債と定期預金がありますが、その金利とローン金利を比べていただければお分かりになるし思います。

もし、貯蓄をなされるのであれば、毎月積立を2本としてお考えになるのではなく、1渇した資金運用をお勧めします。そして資金需要によって取り崩すようお勧めします。お金は束ねるほど効率的になります。

その上で、資産配分は分散投資をお勧めします。
様々な実証研究によれば資産運用の成果の91%は資産配分によって決まると報告されています。

私は、定期預金(ネットバンクが金利が高めでお勧めです)、日本債券(国債)、日本株式、外国債券、外国株式、5資産クラスへの投資配分をお勧めします。

例えば、5資産に均等配分では、期待リターンは3.5%、リスクは8.0%になり、年間の運用が68%の確率で-4.5%〜+11.5%の範囲になります。最悪ケースでも-12.5%に収まります。
1000万円を運用した場合、最悪ケースで125万円の損失が出る可能性があり、これを基準として、リスクを抑えるには定期預金と日本国債の比率を上げ、収益を求めるには日本株式と外国株式への配分を高めることでコントロールします。

私のHPに資産配分検討表とともに、年金を運用している、国民年金基金連合会(均等配分型)、企業年金連合会(株式重点型)、年金積立金管理・運用(独行法)(日本債券型)の資産配分、各資産別の期待リターン(収益率)を掲載しています。宜しければご一読下さい。
http://www.officemyfp.com/assetclass-1.html