変動型か？固定型か？

住宅ローンを選択するにあたって、変動型にすべきか固定型にすべきか                               
お悩みの方も多いのではないでしょうか？                               
                               
住宅ローンで変動金利を選択した場合、 将来金利が上昇して返済ができなくなったら                               
どうしようという不安は残ります。今の日本の経済状況を見ると、短期的には金利が                               
上昇することはなさそうですが、長期的に見るとどうなるかは分かりません。                               
                               
例えば、借入額3,000万円、35年返済で、変動型の金利を0.975％とした場合、                               
月々の返済額は84,336円となります。                               
これがもし、5年毎に金利が1％ずつ上昇した場合、毎月の返済額は下記のように                               
なります。（月払いのみで計算）                               
（変動金利の見直しは半年ごととなっていますので、実際にはこの例のような金利変動は                               
 ありませんが、仮のシミュレーションとしてご覧ください）                              
                               
　　　　　　　　　現在　　　　　　 5年後  　　　　　10年後        
金利 　　　　　0.975%　　  1.975%  　　　2.975%        
返済額　　　 84,336円　　 96,935円　　 108,466円        
                               
これを見ると、10年後の返済額は当初よりも2万円以上高くなって                               
しまいますので、これではやはり不安になってしまいますよね。                               
                               
しかし、変動型には「金利が安い」というメリットがあります。                               
代表的な固定金利型住宅ローンであるフラット35の5月の金利は、                               
2.07%ですので、同じ借入額、返済期間で、変動型と比較すると                               
毎月の返済額は約16,000円高くなってしまいます。                               

もし、将来金利上昇がなければ、変動型を選択することで総支払額が700万円近くも                                  
少なくて済むことになります。                                 

 
                                  
＜万一金利が上昇したらどうすればいい？＞                 

                 
変動型の住宅ローンを選択して、もし途中で金利が上昇した場合、いったいどう対処                                  
すればいいのでしょうか？このリスクを避ける方法に、「繰り上げ返済」があります。                                  
繰り上げ返済は住宅ローンの元金を減らす効果がありますので、返済額の上昇を圧縮                                  
する効果があります。                                  
例えば、先ほどの例と同じ状況で、5年後と10年後にそれぞれ300万円ずつを繰り                                  
上げ返済すると、月々の返済額はほとんど変わらなくなります。                                  
                                  
  　　　　　　　　　　　　現在　　　　　  5年後 　　　　　 10年後           
金利  　　　　　　　0.975%  　　　1.975% 　　　　 2.975%           
繰り上げ返済　　　　 ―　　　　　　  300万円  　　　　300万円           
返済額  　　　　　　84,337円　　 85,884円 　　　　81,913円           
                                  

＜我が家の住宅ローンは？＞             

                     
では、ご自分の住宅ローンは具体的にどちらにすればいいのでしょうか？                                  
住宅ローンを変動か固定かを決める前に、まずご自分の家計の見直しをしてみる                                  
ことをお勧めします。                                  
今の家計を見直して、今後の教育費等の必要資金も考慮し、住宅ローン返済以外に                                  
計画的な貯蓄がどれだけできるかがポイントとなります。                                  
                                  
貯蓄がほとんどできないようであれば、 金利上昇時に繰り上げ返済ができません                                  
ので、変動金利はあまりお勧めできません。                                  
一方で、共働き等で、住宅ローンを返済しながらある程度の貯蓄が見込めるご家庭の                                  
場合は、繰り上げ返済で金利上昇リスクを回避することができます。                                  
もし、今後も金利上昇がなければ、繰り上げ返済は返済期間の                                  
短縮となりますので、住宅ローンを早く完済できます。                                  
                                  
ご自分で判断が難しい場合は、専門家にご相談ください。