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- 山下 幸子
- 独立系FP事務所山下FP企画 代表・株）エイム西宮オフィス代表
- 兵庫県
- ファイナンシャルプランナー
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対象：住宅資金・住宅ローン
- 伊藤 誠
- （ファイナンシャルプランナー）
- 伊藤 誠
- （ファイナンシャルプランナー）
長期固定金利タイプ・・・・金利上昇のリスク（世の中の金利が上昇しても、返済金額は借りたときのままで、一定、つまり返済金額はずっと変わらないもの）がない。
金利の総額は確定するが、変動金利や短期固定金利にくらべ、金利が高め。
代表的なもの・・・フラット３５（住宅金融支援機構）借入審査基準を満たせば、頭金ゼロで借入可能。
変動金利・・・・・・・・銀行の優遇金利もあって、かなりの低金利。
ただし世の中の金利が上昇すれば、返済金額も上昇（ただし5年間返済金額はかわらず、金利と元金の比率が金利の状態によって変化するが、ローンそのものはきちんと返しているので、元金がどれだけ減ったかは判りにくい）。
返済金額の総額は返済が終了するまで、わからない。
代表的なもの・・・銀行の住宅ローン
長期固定金利が平均３％とすると変動金利が平均1.３％ぐらい（いずれも優遇金利適用後）
この金利差1.7％はじつはかなり大きいのです。
返済金額3000万円 35年 3.0％（長期固定金利） 返済金額・・・・115,455円（月々）
〃 〃 1.3％ （変動金利） 返済金額（当面）・・88,944円（月々）
返済金額が35年、ずっと変わらない安心を得られる長期固定が「安心」が魅力となりそうですが、さて、変動金利は、金利上昇リスクはあるものの、長期固定金利との差が今現在、毎月26,500円も違うと,景気回復もまだまだのようだし、変動でいいかな？ということで、目先の金利の安さを優先して「変動」を選んでいる方が多いようです。
たしかに、「変動」で35年間永遠に1.3％、住宅ローンを返済する立場であれば、永遠に続いてほしい！と神に祈る？かもしれませんね。
ですが、この低金利が続く保証はありません。景気回復になれば、金利は上昇、
返済金額がアップする。ただ、そのときがいつであるか、ピタリと予想することは、誰にもわからないことなのです。
資産運用の世界では、「リスクをとるかわりに、リターンを得る」といいますが、
住宅ローンで、「変動金利を選ぶ」＝「リスクを選択している」ことになります。
資産運用では、投資するお金は、あくまでも余裕資金、という位置づけで（そうでない方もいますが）投資します。
では、住宅ローンも、同じように考えればいいでしょうか？
答えはNOです。
そもそも「住宅ローン」は「投資」とは違います。
住宅ローンは、何千万という借金です。その借金があまりにも巨大になると毎日の生活に影響し、住宅ローンの返済のために、〇〇をやめなくていけない・・・と予定していたライフプランにしわ寄せがきます。それだけだったら良いのですが、返済に行き詰まりせっかく手に入れたマイホームを手放すことにもなりかねません。
もしも金利が上昇したら・・・
もっと踏み込んで、もしも金利が１％上昇したら？いぅら返済金額は増える？ぐらいは、しっかり把握しておきたいものです。
「金利が上がったら、その時、固定金利にシフトしたらいいじゃない？」というご意見もあります。
たしかに、そうですが、世の中の金利が上昇し、変動金利が上昇していると、（今より何％アップかわかりませんが）長期固定金利も上昇していませんか？
あわてて、借り換えに走る・・・
こんなことなら、最初から・・・とならないように住宅ローンの返済計画を考えましょう。
一口に住宅ローンの返済計画と言っても、
・住宅ローンのタイプの選択
・住宅ローンの期間
・頭金の有無
・繰り上げ返済計画
・教育資金計画・老後資金計画との関係
それぞれ検討していく項目があります。次回は、具体的な返済計画についてのお話です。
