保険の分類と特徴

保険の分類と特徴

不測の事態に役立つ保険

「一家の大黒柱が病気になってしまったら、入院費は？生活費は？」、「家が火事になってしまったら、どうやって生活すればいいの？」

私たちの日常生活には、こんな予想もしない事態に見舞われる可能性がない、とは言い切れません。このような不測の事態に役立つのが「保険」です。多くのご家庭では、お父さんは生命保険に加入していらっしゃる場合がほとんどですし、また、自宅には火災保険や地震保険を掛けている方も多いことと思います。

そんな私たちの生活に身近な保険には、いろんな種類があるのをご存じでしょうか？保険業法という保険業界を取り仕切る法律では、①生命保険（第一分野）、②損害保険（第二分野）、③傷害保険や医療保険など①②にあてはまらない保険（第三分野）とグループ分けしています。

3つの保険の種類

では、それぞれの保険をみていきましょう。①生命保険は、私たちに最もなじみ深い保険ですよね。人の生存や死亡に対して、一定額の保険金を支払うことを約束するもので、生命保険会社が引き受けます。一家の大黒柱のお父さんが万が一の時のために契約されることが多いです。

②損害保険とは、偶然な事故によって生じる可能性がある損害に対して保険金を支払うことを約束するもので、損害保険会社が引き受けます。火災保険や地震保険がこれにあたります。

③傷害保険や医療保険は、ケガや病気、またはケガを原因とする死亡などに対して保険金を支払うことを約束するもので、生命保険会社または損がお保険会社のいずれも引き受けることができます。

生命保険会社と損害保険会社は第一分野の保険と第二分野の保険を兼営することは認められていませんが、第三分野の保険はそれぞれ引き受けることができます。最近では、規制緩和に加え、多様なニーズに応じた様々な保険が販売されるようになりました。

共済事業との相違点

これらの保険とは別に、相互扶助の精神のもと、同じような仕組みで運営されている農協や生協といった共済事業があります。共済は組合員があらかじめ一定の共済掛金を拠出して、不測の事故が生じた場合に「共済金」を支払います。共済は特定の職業・地域に限定した団体員を対象としており、掛金負担は均一で、給付は見舞金的性格が強く、金額に限度があるのが一般的です。それに対して、保険は危険度に応じた合理的な保険料負担で、生活保障のための多額な保険金となります。共済は組合員が自ら運営し、生活の安定をはかる相互扶助の仕組みというイメージです。共済は保険業法ではなく、JA共済は農業協同組合法、全労済・各都道府県民共済などは消費生活協同組合法がこれらの共済に対する監督について定めています。

自分に合った保険を

私たちを取り巻く保険をざっとご紹介しました。多種多様な保険の中から、支払い可能な保険料や不測の事態が生じた場合に必要とされる額といった保償内容を考え、お選びになることをおすすめします。例えば、生命保険でも、稼ぎ手であるお父さんが契約する場合は、保障額は子供の人数や年齢に大きく左右されます。医療保険では、がんや比較的かかりやすいといわれる糖尿病、心臓疾患など、どこまでを対象としたいかによっても、内容は様々です。

保険選びはご家族と相談しながら進めるのがベストですが、どのように判断すればいいか分からない場合、保険や家計の専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）にご相談になることをおすすめします。お客様の人生で、必要となる金額といった保障を見据え、個々に応じた保険をご提案することができます。お金のセカンドオピニオンとしてFPを活用し、自分に合った保険選びをしてみてはいかがでしょうか？