４０歳です。

・会社員（昨年年収４５０万）
・給与手取り　２５万５千円
・ボーナス　額面　４０万（昨年の夏まで）
　　　　　　　　　２０万（昨年冬より）
　
　※今年度は年収４００万位か。　　

　支出

・住宅ローン　　　　月々３万５千円（残額１５０万）
・光熱費　　　　　　　　３万円
・習い事　　　　　　　　１万３千円
・化粧品　　　　　　　　３万円
・ショッピングローン　　１万円　 （残り７ヶ月）
・借金返済　　　　　　　５千円（残り１年３ヶ月）
・財形　　　　　　　　　２万５千円（ボーナス時６万円）
　　一般　　（貯蓄額　 ４１万円）
　　年金　　（貯蓄額　　 ６万円）

・個人年金　　　　　　　４万円（３口）
　１口目（現在積立額　180万円程度）→80万×10年
　２口目（　　〃　　　 40万円程度）→50万×10年
　３口目（　　〃　　　 3万5千円程度）→40万×5年

・投資　　　　　　　　　 ８千円
・予備費　　　　　　　　　 ５千円

　支出合計　　　　　　　２０万1千円

　残額（生活費）　　　　５万４千円

光熱費・化粧品の残額を合わせて６万円程度、生活費に使っています。

ボーナスの使途は固定資産税・保険等の住宅維持費と衣料費です。
今まではボーナスで15万位を予備費とし、それを次のボーナスまでに使っていました。
今後は、ボーナスがあてにできず余剰資金のことが心配です。
住宅の維持費で夏の分はなくなります。

この内訳から余剰資金を作るにはどこを改善したらいいでしょうか？

私は「下ろせる貯金」だと下ろしてしまう性格なので、老後資金に関しては個人年金が自分に合っていると思っています。

アドバイスをよろしくお願いいたします。