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上津原 章
ウエツハラ アキラ
生命保険が適当であるかどうか・・・
マネー 生命保険・医療保険 2008/11/07 21:20共働きの夫婦
（夫・土木系会社員３６歳、妻・公務員３５歳）世帯年収は、８〜９００万円程度
長男（H11年３月生 ９歳）、二男（H14年９月生 ６歳）
生活の資金繰りが苦しくなっています。
住宅ローンのほかにも、３００万円程度、銀行からの下水道の導入工事資金の借り入れ、
生活費の補填のための銀行系カードローンなどあり、
どうしたらよいのか分からなくなっています。
まずは、保険の見直しをして、改善すべき点が無いかをおたずねしたく思っています。
※夫は、仕事がら怪我の心配もあり、休業すること「もしも」の場合も考えられ、
住宅ローンは、保険によって保護されるかもしれませんが、（妻は連帯保証人です。）
それなりの保険には入っておくべきかと思い加入しています。
妻に「もしも」があった場合、夫の給与だけでのローン返済や、生活費には無理があるため、妻の保障は大きくしてあります。
以下、保険の内容です。
○夫は、ＪＡの終身保険 保険金額２，０００万円に加入。月額１６，０００円程度支払
○妻は、ＪＡ終身保険 保険金額 ３，０００万円のもので、月額１１，０００円程度支払。
○長男 Ｈ１２年５月 かんぽ 学資保険（１８歳満期）に加入 満期金額２００万円 月額１２，５６０円
○二男 Ｈ１４年１０月 かんぽ 学資保険（１８歳満期）に加入 満期金額２００万円 月額１１，５４０円
○子供たちは、医療保障が心配なので、生協の保険（２人で月額２，０００円）に加入中。
貯蓄性を重点的にしたいため、ソニー生命の学資保険への変更を考えています。
○住宅ローン
Ｈ１７年借入 ２，７００万円 現在残高 ２，５００万円程度
ＪＡの住宅ローン
期間３０年で借り入れ現在変動金利 ２．８％程度
毎月の返済金額は、１１万円程度
補足
2008/11/07 21:20公務員だからというメリットの部分は給与が安定している。と考えられる部分なのだと思いますが、
昨今の経済事情で、法人住民税収入が減。田舎であるため固定資産税収入が減。など
地方公共団体の収入も減る一方で。周辺の市などでは、給与カット、賞与カットなど導入してきており今後の不安があります。
夫が銀行の返済をした残の１８万円を受け取り
１２万円を住宅ローン返済、建物共済の支払い
３万円を保育料、３万円をＪＡ共済の支払い
に充てると
私の手取り給与１５万円で生活費、教育費、交際費、
固定資産税、自動車（１台）の維持費へと充てることになります。
田舎なので、交際費も少なくはなく・・・
本当は、共済組合からの貸付も考えましたが、
添付書類である工事の請求書などの書類の名前が夫の名前であるため、貸付は難しいようです。
その他の理由でとも思いましたが、使途がはっきりしていなければいけない様で、
請求書やら見積もり、など必要書類があるみたいです。
（地方公務員の共済だからなのでしょうか？）
保険については、地域のＪＡ職員から薦められるものに加入しました。
保険の仕組みがよくわかっていないので、組み立てることが難しいです。
夫の保険は、どの程度の減額が可能でしょうか？（厚生年金加入期間は現在で１１年程度。現在の月収は３０万円程度でボーナス支給なし。）
死亡した場合の住宅ローンは、私が連帯保証人であっても、相殺されるのでしょうか？
妻の保険は、死亡時（終身）のみにして、医療部分は、ほかの共済などの団体保険にすればよいのでしょうか？
※ただ、妻本人高血圧で、投薬治療を受けており、
改めて保険に加入、医療保険の支払いを受けることができるのかどうか不安です。
わからないことが多く質問が煩雑化して申し訳ございません。
よちままさん （ 茨城県 / 女性 / 35歳 ）
保険の見直しの前に
よちままさんへ
こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原です。
家計がかなり大変な中、生命保険の見直しをしたい気持ち、非常に良くわかります。ただ、生命保険の形は、普段の家計の形によって大きく違ってきます。だから、まず見直しをするべきものは家計のように思います。
家計管理についてお話しますと、
ご相談内容からでもある程度現状は分かるのですが、衣食住等の基本的な支出はどのくらいか、毎月どのくらいの赤字になっているのか。ボーナスの月はどのようになっているのかが分かるとなお良いと思います。そこのところを整理して初めて保険のことについてもいろいろと考えることができます。
保険のことについてお話しすると、
ご主人とよちままさんの加入されているものですが、実際の終身保障部分はいくらくらいなのでしょうか。それと、医療保険の部分はあるのでしょうか。
それと、子どもさんの保険についてですが、かんぽの学資保険の中にも医療保障の部分が入っているように思います。
保障を削りたくても削れない場合もありますので、見直しの前に今の保障内容について詳しく把握してみませんか。
ローンについてですが、
現在のJAの住宅ローンでどこまで見直しがもご確認ください。仮に10年固定にした場合にどのように返済計画が変わるのでしょうか。場合によっては、他の金融機関での借換も検討します。
銀行のカードローンですが、金利はどのくらいでしょうか。まだ返済期間が長いようであれば、涙をのんで学資保険を解約して返済に充てることもひとつの方法です。
不安な気持ちやいろいろと見直したい気持ちも分かるのですが、落ち着いて今の状況をしっかりと把握してみませんか。
