上津原 章
ウエツハラ アキラ住宅ローンについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/07/21 00:39新築マンションの申込金10万円を支払い、契約を控えている者です。
ローンの支払いが無謀ではないか、また金利の選択についてアドバイスをお願いします。
夫 35歳 税込年収510万(うちボーナス約125万)一部上場企業の100%子会社正社員(勤続6年)
妻 36歳 税込年収460万(うちボーナス約100万)一部上場企業の正社員(勤続6年)
※定年まで今の仕事を続けるかは不明だが、専業主婦は希望していない。
※万が一子供ができたら、1年育休をとって復帰する。(時短勤務)
子供なし:予定なし 車なし:予定なし
現在の家賃:138,000円
貯蓄:480万+(1年後のローン開始時までに200万円貯蓄予定)
結婚1年半
結婚までお互い貯蓄をほとんどしていませんでしたが、1年半で約300万貯めました。
物件価格:4,290万円(新築) 頭金:310万円
諸費用:180万円 引越、その他購入費用:100万円
管理費:約20,000円
ローン借入金額:3,980万円(夫2480万、妻1500万のペアローン)
年間繰り上げ予定:50〜100万円
年間貯金予定:100万円
できれば、主人の定年(25年後)までに完済したい。
親の援助は一切望めない。
私が確実に働いていて金利が安いうちに繰り上げ返済をどんどんしたい
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以上を踏まえて質問をさせていただきます。
【1】この計画だと、家計は苦しいでしょうか。
【2】変動金利を進められ(優遇1.5%で金利0.975%)、「金利が上がってきたら
固定に変えればいい」と言われましたが、実際そういうことが簡単にできるのでしょうか。
※それなら皆さんそうしているような気がします。
おすすめは?
1.変動金利のみ→金利上昇傾向だったら固定に変更?
2.変動金利と固定金利のミックス
3.フラット35S
【3】ペアローンで、例えば私の収入が一時的に無くなり、夫が代わりに支払う場合、
贈与税などは発生しますか。
【4】ボーナス返済は無しにしたほうがいいとよく聞きますが、ボーナスを1回10万円にしただけで、
毎月の返済額がけっこう変わることからボーナス月のみ支払いを2倍にしてもいいのかなと
思います。一般的にはやはりボーナスは無しにしたほうが無難でしょうか。
契約直前なので不安でいっぱいです。以上よろしくお願いします。
accoaccoさん ( 東京都 / 女性 / 36歳 )
子どもができた時の資金計画から考えてみる。
accoaccoさんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原章と申します。
お二人の収入であればマイホームの夢、何とかクリアできそうです。ただ、住宅ローンとは長い付き合いになります。ご夫婦のライフイベントによっては、一時的に家計が苦しいときもあるかもしれません。
子どもさんができたらという話がございましたが、お金の面で不安がなかったら子どもさんがほしいという気持ちが少しなりとあるようですね。となってくると、子どもさんができることを前提に資金計画を組まれたほうがより安心なように思われます。
となると、一時的にaccoaccoさんの持分(?)の住宅ローンの返済が大変になるかもしれません。accoaccoさんの住宅ローン返済のための貯蓄を1年半分程度持っておくと、貯蓄を取り崩して返済できるので、贈与の心配はなくなります。(お気持ちによって加減ください)
金利の選び方ですが、フラット35Sが適用になるのであれば、選択肢に入れられることをお勧めします。返済額が変わらないので、子育てをしながら金利情報を気にかけるといったことをしなくて済むからです。
変動金利→固定金利にする場合、固定金利適用時の金利を現時点で確認されておくことをお勧めします。切り替える時のイメージがつかめるからです。
ボーナス返済は、ご主人やaccoaccoさんのボーナスの金額が安定していれば検討されてもよいと思われます。
ご質問に対して順不同の答えになりましたが、ご容赦ください。
マイホーム以外のライフイベントを含めた長期の資金計画を立てられると、よりお気持ちに合った住宅ローンの計画になると思われます。