寺岡 孝
テラオカ タカシ住宅ローンの妥当性につきまして
マネー 住宅資金・住宅ローン 2012/10/02 21:20kanteiと申します。
現在、戸建購入を検討しています。
計画は以下のとおりです。
物件価格4,300万円
頭金1,500万円(諸費用も別途用意)
借入2,800万円、35年長期固定2.6%(フラット35)で月々10万円程度の返済、ボーナス返済なし
最初の10年間で600万程度は繰り上げ返済をし、
60歳~62歳での完済を目指したい
本人37歳
年収650万(税込)月手取37万ほど
妻 35歳 専業主婦
長女0歳
教育は小中高は公立(大学は四大私立も試算)
現在家賃12万円のマンションに入居
現在の生活費は18万ほどで、7万程度は貯金できています。
現役時代の生活も充実させたいところですが、
退職後の資産も考慮すると、退職時に退職金は返済にあまりつぎこまず、老後資金として2,500万程度は残したいところです。
以上のような感じでおりますが、
40歳目前で2,800万円の借入は妥当でしょうか。
月々の返済は10万程度には抑えたいところです。
アドバイスのほど、よろしくお願いいたします。
kanteiさん ( 東京都 / 男性 / 37歳 )
ローンの妥当性
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アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。
さて、ご質問の件ですが、ご主人の定年の年齢には概ねローン完済をお考えと思われます。
そう考えると、フラットは固定金利で返済額が一定な分、団信はありませんし保証料が高い商品もありますので、商品選択には検討の余地がありそうです。
また、金利については変動と比べると金利差が大きいと感じます。
例えば、変動金利は金利優遇で0.875%まで下がりますので、約2%程度異なります。
特に、最初は元金が減らない元利均等払いが多いので、当面は利息を払うことになります。
そう考えると、毎月10万返済しても金利が高いと、以外に元金は減りませんので、どうしても繰上げ返済をしていくことになります。
こうした点を踏まえて、銀行などの変動等の低金利商品は検討すべきでしょう。
借入額は大きくはありませんが、ある時期までに完済するのであれば、低金利商品をうまく選択されて、併せて繰り上げ返済を行うことをおススメいたします。
特に、ここ10年は子どもさんの教育費はそれほどかかりませんので、この時期にある程度は返済していくべきでしょう。
以上、ご参考になれば幸いです。
尚、詳しい説明や個別のご相談が必要でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。
アネシスプランニング
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評価・お礼
kantei さん
2012/10/03 19:22
アドバイスをいただきまして、ありがとうございます。
ご指摘のとおり、小学校高学年になるまでの今後10年間は
教育費もそれほどかからないと思いますので、
この時期に繰上返済をできればと思います。
そのために一定期間を変動金利に当てる必要がありますね。
まだまだ勉強不足でどういった組み合わせがあり、なにが適当かについて
深く検討できていませんので、これから資料などで確認、比較してみたいと思います。
寺岡 孝
2012/10/04 00:52
この度は回答に評価をいただき、まことにありがとうございます。
住宅ローンは家計のバランスも踏まえて、その返済などを検討しておくことをおススメいたします。
私どもでも、戸建て住宅の購入相談から保険相談も加味した住宅ローンの個別相談も行っておりますので、宜しければお気軽にお問い合わせください。
以上、取り急ぎ回答の評価の御礼まで。
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