「納得」と「安心」の住まいづくりを中立的立場でサポートします

寺岡孝

テラオカタカシ

( 東京都 / お金と住まいの専門家 )

アネシスプランニング株式会社　代表取締役

Q&A回答への評価：

（4.4/521件）

サービス：11件

Q＆A：1,135件

コラム：2,260件

写真：48件

お気軽にお問い合わせください

この専門家に相談する

03-6202-7622

※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

専門家への個別相談、仕事の依頼、見積の請求などは、こちらからお気軽にお問い合わせください。

問い合わせ

専門家への取材依頼、執筆や講演の依頼などは、こちらからお問い合わせください。

取材の依頼

専門家への資料の請求は、こちらからお問い合わせください。

資料の請求

スマートフォンでも見れるホームページはこちら（※外部サイトへのリンクです）

スマホ対応ＨＰ

フラット３５審査落ちました。原因を模索中です。

マネー住宅資金・住宅ローン 2011/05/20 15:26

ノンバンクの会社利用でフラット３５借り入れするべく、
ファミリーライフサービスを窓口として申し込みましたが、機構からＮＧとの回答が来ました。
減額、条件つきとかではなく、一発ＮＧです。申込から回答までは１０日程度でした。

現在理由を模索中です。

条件は以下のとおりです。
（私個人の情報）
・自営業で妻が自分の青色事業専従者、妻との合算所得で計算。
・仕事はフリーランスのウェブクリエイター。前職とのつながり一切無し。1年目、2年目は3年目に比べ所得少ないが黒字。売上増加傾向。
・現在開業3年目で、間もなく丸3年経過。直近の申告（3回目の申告）で大幅に売上・所得共にＵＰしたため、単年度でフラットならＯＫだろうという判断。事前もそういう見方でＯＫ。
・事前審査は2日ほどでＯＫとの回答。
・事前審査で信用情報（ＣＩＣ、ＪＩＣＣ）の調査にも同意した上での事前ＯＫ。
・現在、他の借り入れ、カードローンは無し。
・物件価額フルローン。諸経費程度のみ現金払い。
・年収（自営なので所得ベース）の支払い比率は28％程度。
・所得は合算して370万ほど。
・私36歳、妻32歳。子供一人。

（物件の情報）
・首都圏郊外、駅徒歩圏の新築分譲戸建。フラット３５Ｓ対象。
・若干、周辺相場よりは安め。（土地の形状が理由？）
・地元建設会社からの直接購入。

補足

2011/05/20 15:26

自分で思い当たるところは、
１．楽天カードの引き落としが一度、遅れた。楽天銀行への入金をうっかり忘れたため。3,000円弱、通知が来てすぐに支払った。3ヶ月ほど前。
２．10年ほど前に、一度だけサラ金（ノーローン）を利用したことがある。15万円程度、1週間ほどでそっくり返して利息支払いはゼロ。
３．クレジットカードが多く、６～７枚所有しており、キャッシング枠がある。利用・残高は無し。０万円or１０万円が多いのだが、一つだけ５０万円というのがあった。
キャッシング枠を合計すると１００万円くらいになるはず。

３．については、通常は融資額減額になるか、或いは一旦保留として枠をなくすように機構から打診があるケースが一般的のようですが、
あまりに大きい額だと、職業の属性面や物件の担保価値とあわせて考慮し、一発ＮＧとなる場合もあるのでは・・・と思ったのですが。

ファミリーライフの担当者に聞いても、「枠は関係ない、理由はわからない」の一点張りであまり参考になりませんでした。

勤続年数については、フラット３５ですから、勤続３年未満でも直接審査には影響しないと思っていましたが違うのでしょうか？
また、ちなみに現在の借り入れ希望額は、所得の５．７倍程度で、ファミリーライフで最大限借り入れ可能といわれた金額とほぼイコールで、ギリギリです。
こういった点からも、キャッシング枠の影響があったのでは？と考えています。

toejuneさん（神奈川県 / 男性 / 36歳）

専門家

寺岡孝
建築プロデューサー

ローン審査不可

2011/05/21 02:32

: ( 5 .0)

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、審査不可の理由が「これだ」と明確には言えないところはありますが、ご自身の現状から経験的にいくつかの点をお伝えしたいと思います。

ローン審査不可の一番多い理由と思われる点はクレジットなどの延滞歴、しかも連続して延滞していた場合には難しいと思われます。
金額の多い少ないに関係なく、延滞歴には敏感です。

次に、キャッシング機能つきのカードやクレジットカード等を多く所有している場合。
これは、利用歴がなくても審査上は借りているものとみなされ、返済比率に大きく影響を与えます。
今回の事案のように、累計で１００万円程度の利用枠を持たれていると、年収とのかかわりで返済比率に大きく影響を与えます。

３番目としては、消費者金融からの借入歴がある場合。
わざわざ高金利のローンしか借りられない属性と見られ、審査上、難しい場合があります。
今回、過去に利用歴があるようですので、ご自身の信用情報から審査の際に見られているかどうかを確認する必要があります。

４番目としては、個人事業主や会社経営者が借入申込人の場合は、給与所得者とは異なり、その事業の決算書、確定申告書の写し過去３年分、納税証明書その１、その２等の内容を確認して判断します。
特に、売上はもちろんですが、利益の有無やその事業内容、取引先などを注視しています。
これらで、将来的に継続して返済をしてもらえるかの判断をしているかと思われます。

今回、事業の経過年数の少なさやご夫婦の申告所得額等が審査に影響していると思われますが、決算書や確定申告書を確認してみないと何とも言えません。

審査不可の理由は概ね以上のような点にあるかと思われます。

以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/

住宅ローンの審査基準　小冊子プレゼント！
詳しくはこちら ⇒ http://profile.allabout.co.jp/pf/t-teraoka/c/c-38346/

マンション購入＆注文住宅建築サポート　受付中！！
詳しくはこちら　⇒　http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/tab6/tabid/60/Default.aspx