Tweet
森本 直人
モリモト ナオト
繰上げ返済について
マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/11/15 17:30以下のローンを組んでおり、今回初めて繰り上げ返済をしようと思っています。
住宅ローン減税などとの関係で、今繰り上げをするのが適切なのかどうか不安になってきました。
繰上げ返済のタイミング等、教えていただけたらと思います。
よろしくお願いします。
フラット35ｓ
4500万
当初10年：1.73
10年～20年：2.43
20年以降：2.73
ローン実行日：2011.04
年収1000万
住宅ローン減税は満額かえってくると想定しています。
長期優良住宅。
（まだ確定申告しておらず不明）
会社から利子補給があり、最初10年は残高の0.73％が毎月口座に入金されます。
それらをためておいて、毎年1月に100万円超を繰り上げ返済していこうと
思っています。
早めに繰り上げ返済をしたほうが、効果があると思い、来月1月に繰り上げ返済をする旨ローン会社には連絡したのですが、いろいろ調べると、フラット35ｓの場合、金利があがる11年目にまとめて返したほうが住宅ローン減税などのからみ（利子補給なども？）でお得というのを読んだりして、いつのタイミングで返すのがいいのかわからなくなりました。
基本、ローン支払い金額＋60000を月々ローン口座に入金。それをためていって繰り上げ返済をしようと思っています。
これをためこむのがいいのか、毎年繰り上げていくのがいいのか
教えていただけたらと思います。
よろしくお願いします。
つんつんちゃんさん （ 埼玉県 / 女性 / 36歳 ）
繰上げ返済と運用の関係について
- ( 5 .0)
つんつんちゃん様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。
ご質問の件、住宅ローン減税と会社からの利子補給0.73％があるのであれば、金利があがる11年目にまとめて返したほうが、お得という考え方でほぼ合っていると思います。
但し、住宅ローン減税は、年末残高に対しての控除なので、厳密に計算すると微妙になるかもしれません。
また、対象となる住宅ローンの年末残高には、限度額がありますので、それを超える部分は、控除を受けられません。
繰上げ返済をしないで貯まる資金は、定期預金などで運用するとして、今後10年でどれだけ金利がつくかでメリットも変化するはずです。
フラット35ｓであれば、金利が上昇しても怖くありません。
運用商品は、定期預金でなくとも、例えば、個人向け国債などでもよいのではないでしょうか。
一定期間は解約できないことを受け入れると、利回りが高くなる元本確保型の運用商品など、色々あります。
リスクについて、理解した上で、こういった商品を活用してもよいと思います。
なお、上記は、元本確保型の運用を前提とした話です。
マネー分野は、分かっている人だけ、得をしているケースは、結構あります。
素人なりに判断するのではなく、独立系ファイナンシャルプランナーなどの専門家に詳しく相談することも考えてみてください。
ご参考です。
補足
さらに迷われてしまうかもしれないので、念のため補足しておきますが、上記は、10年間の運用率が0％の前提であれば、繰上げ返済をした方が有利です。
運用である程度のリターンが取れるという前提での話ですので、その点はご考慮ください。
評価・お礼
つんつんちゃん さん
2011/11/17 18:30
補足含め、ご丁寧にありがとうございました。
10年間ためこんだお金を、運用することが必要なんですね。
マネー分野は、分かっている人だけ、得をしているケースは、結構あります。
という一文は、日ごろから感じてはいるのですが、なかなか自分となると
運用をうまくできるかどうかの不安がつきまといます。
今後、運用等が自分にできるか考えつつ、もう少し考えてみたいと思います。
ありがとうございました。
評価が遅くなりすみません。
森本 直人
2011/11/17 20:44
つんつんちゃん様、コメントありがとうございます。
確実にローン残高を減らしたい場合は、もちろん繰上げ返済でもよいのですが、いったん繰上げ返済したものを同じ金利で借り直すことは、不可能なので、その点だけ注意してください。
運用商品にどんなものがあるかやこの先10年で国内の金利が上昇する可能性など、色々と調べて、総合的に判断されるとよいと思います。
