森本 直人
モリモト ナオト繰上げ返済と貯蓄と家計のバランス
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/12/07 19:072年前に新築一戸建てを
頭金1500万、住宅ローン1940万(30年ローン固定10年、年利1.95%)で購入しました。
月7万円、ボーナス払いなし
すでに去年200万繰上げ返済をして
残高1630万です。
今年は、車を200万の予算で購入予定だったため
繰上げ返済はしないでいましたが
利息がもったいないので
繰上げ返済してもいいのではと思い
質問させていただきました。
現在貯蓄が1300万円ほどあります。
(車はすでに購入済み)
夫36歳(税込年収580万)私34歳(専業主婦)子3歳ですが
現在私が、妊娠中で来年春に出産予定です。
一人目は高校卒業時に満期200万の学資保険に入っており、
二人目も同じように学資保険に加入する予定ですが
その他にも教育資金として貯金するつもりです。
学校は、高校までは公立の予定です。
夫の生命保険は、団信もあるし公的保障も考慮し
(病気でも事故でも)1500万にしてあります。
今は、少なくとも年間150万は貯金できています。
団信を生命保険がわりに見てるところもあるので
実際の生命保険は1500万程度にしていますが
繰り上げ返済すると貯蓄が減るので
その分、生命保険額を上げたほうがいいのかなとも考えています。
毎月の利息分より生命保険料のほうが安いし。
まとめて500万ぐらい繰上げ返済しても良いかなとも思うのですが
いかがでしょうか?
生命保険はどのようにしていったらよいでしょうか?
家計と今後の家族のライフプランから考えてどうして行くのが良いのでしょうか?
アドバイスどうぞよろしくお願いします。
chirinuruo1974さん ( 神奈川県 / 女性 / 36歳 )
家計バランスについて
- ( 5 .0)
chirinuruo1974様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。
ご相談の件、1300万円の貯蓄があるとのことなので、預金連動型の住宅ローンも候補のひとつかと思います。
預金と見合いの借入金に対しては、利息が掛からないという仕組みのローン商品です。
但し、借り換えると、諸経費がそれなりに掛かりますし、金利に代わる手数料が継続的に発生したりします。
ちなみに、私がもし同じ立場ならという観点で申し上げれば、今は、超低金利なので、あえて、500万円を繰上げ返済せず、積極的な資産運用に回すと思います。
金利が低いうちは、株価も上がりやすい傾向がありますから、金利が一定水準に上昇するまでは、株式型の投資信託やETF(上場投資信託)などで運用します。
実際、今は日本株に割安感があるため、日銀が基金を通じて、直接ETFを購入するというような話も具体的に決まっています。
つまり、金融を動かしているスペシャリストの人たちが、日本株は安過ぎる(だから無理矢理にでも引き上げたい)と考えているということです。
もっとも投資対象は、日本株だけではありませんが、例えば、10%値上がりしたら利益確定というルールを作り、かつ最長5年くらい気長に待てるということでしたら、やり方次第では、リスクを抑えられると考えています。
税金など考慮しなければ、これで50万円の利益です。
利益確定した分を繰上げ返済に回せば、利息軽減効果もぐっと高まります。
ただ、預金や保険や住宅ローン以外の金融商品には、まったく興味がない、資産運用は危険だ、とお考えの方も多いですし、もちろん、成功が保証された話でもありません。
また、金融経済に対する理解がなければ、一時的な値下がりでパニックになることもあるでしょう。
私の見解は、こんな感じですが、ひとつの考え方としてご参考になれば幸いです。
尚、何にいくらどのタイミングでといった話は、個別のFP相談を申し込まれることをおすすめします。
評価・お礼
chirinuruo1974 さん
2010/12/12 00:43
ご回答ありがとうございます。
投資ということは、まったく考えていませんでした。
でも、少し興味がわきました。
投資の運用について調べてみたいと思います。
ありがとうございました。