高橋 成壽(ファイナンシャルプランナー)- Q&A回答「覚悟の問題かもしれません。」 - 専門家プロファイル

高橋 成壽
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高橋 成壽

タカハシ ナルヒサ
( 神奈川県 / ファイナンシャルプランナー )
寿FPコンサルティング株式会社 代表取締役
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頭金0円で家を建てるのは無理ですか?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/02/23 00:34

 初めて相談させていただきます。よろしくお願いします。

 新築一戸建てを土地から購入しようとしています。共働き世帯ですが、妻の私は、現在3人目の子供の育児休暇中で、この4月に復帰します。今の時点では、貯金といった貯金がなく、仕事に復帰したら、自分の収入から子供の保育料だけ支払い、後は全額貯金するつもりで、4月から2年間で頭金として、500万円貯めてから5000万円住宅ローンで借り入れをして、一戸建て購入!!!のつもりでしたが、思いがけず、すごく良い土地が見つかりました。場所も周りの雰囲気も申し分なく、なかなか物件が出にくい校区で、これを逃すとすごく後悔するような気がします。上の子が小学校に入学しているため、校区を変えることは、考えられません。が希望よりも少し広い土地で、土地として考えていた予算の500万円オーバーの物件です。現在頭金がほぼ0の状態で、予定より多くのローンを組んで家を建てるのは、無謀な事でしょうか?住宅ローンシミュレーションで6000万円の借り入れで35年ローンを組んだ場合、月々の支払いは18万、ボーナス21万くらいでした。この金額を毎月支払うと、月々8万円くらい貯金できる(学資保険別)と思います。
 ちなみに主人は会社員、年収600万円、ボーナスは多少会社の業績に比例しますが、月々の収入は、安定しています。私は地方公務員、年収400万円です。子供は3人で上から小学2年生、5歳、2歳です。車のローン等は、ありません。現在の家賃は8万1千円です。
ご意見お願いします。

にの子さん ( 兵庫県 / 女性 / 30歳 )

高橋 成壽 専門家

高橋 成壽
ファイナンシャルプランナー

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覚悟の問題かもしれません。

2009/02/23 09:55

横浜のモーゲージプランナーの高橋と申します。

お近くのFP等に相談される事を前提とさせていただきます。
貯蓄が無い状態が、どのような家計管理の結果かわからないので、
まず、その点が一番気になります。
ですが、それはさておいて。

にの子さんのご家庭の状況ですが、
ご主人の手取りが490万円、
にの子さんの手取りが335万円、
合計で825万円のお金が自由に使えると仮定します。

すると、住宅ローンの返済額は、
35年で毎月18万円、ボーナス42万円となり、
年間で258万円となります。

すなわち、
使えるお金のうちの31%が、
住宅ローンの返済だけに消えていきます。
(年収ベースでの返済比率は26%となります)

ここから、今後、
生活費、保育料、学資保険料、等々、
さらに3人分の学費を拠出していくわけですから、
お子さんの進路次第では、
家計破たんの恐れもあります。

逆に、大学はお子さん達で稼いででも行ってもらう、
位の心づもりがあるなら、
購入に向け一歩前進、
と言ったところだと思います。

視点を変えると、
住宅の購入と、お子さんの進路のバランスの取り方になって来ると思います。
また注文住宅ですと、希望をかなえるのに費用が嵩むこともあり得ます。
建築費用を大幅に削ってしまう、などの見直しも必要かも知れません。
その場合、家の設備を削っても、立地の良し悪しで満足感が得られるかもポイントです。

ご主人とよくご相談されて、
両家ご両親からの援助も視野に入れて、
清水(きよみず)の舞台から飛び降りる覚悟が必要かも知れません。

今後の貯蓄額が予定(希望)金額ですと、
直感的に厳しい感じがします。
今まで(子育て前)に確実に貯めてきた経験の有無が問われます。

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