大間 武
オオマ タケシ固定金利から変動金利への切り替えについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/06/09 00:17現在、夫婦それぞれで住宅ローンを35年で組み5年が経ちました。住宅ローンを組んだ当初は3年固定で金利が1.25%でしたが、変動金利に切り替わるタイミングで一昨年、長期固定金利に借り換えました。20年固定で2.7%です。ところが、先月、銀行から長期固定の顧客に特別な企画として、変動金利への切り替えを認めるという案内が届きました。もし、こちらの特別企画に変更すると、毎月変動金利の見直しが入りますが、現在は1.075%で借り換えができます。夫婦のローンをこちらに切り替えると合算で月々約5万円支払額を抑えられるので、これを繰り上げ返済に充てていくほうが得策なのではないかと主人に言われました。私としては今後金利上昇もあるのではと考えると2.7%でも固定のほうがいいようにも感じますが、月々の返済額を減らして繰り上げ返済にまわせるのは魅力です。住宅ローンを組んで5年ですが、毎年130万繰り上げ返済にまわしていますが、途中に借り換えの手数料で大金を払っていることを考えると、またここで数十万円のお金が出て行くなら固定金利のまま繰上げ返済していくほうがいいのかと悩むところです。この時期に固定金利から変動金利に切り替えるべきか、今後の変動金利の動向も踏まえてどうかアドバイスいただけると助かります。
補足
2010/06/09 00:17主人 3200万円、私 2200万円の住宅ローン残があります。
現在は20年固定 2.7%。固定から変動への切り替えには手数料が2.1%かかり、毎月変動金利の見直しがあります。現在、変動金利は1.075%。実行日の金利が適用になります。一度だけ固定金利へ切り替えることができるという内容です。
メイにゃんさん ( 埼玉県 / 女性 / 40歳 )
住宅ローンの引越し貧乏にならないように長期、短期の視点から検討しましょう。
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メイにゃんさん、ご質問ありがとうございます。
ファイナンシャル・プランナーの大間武です。
ご質問の「住宅ローンの借り換え」の件ですが、
確かに現状の数字だけで判断すれば
毎月変動型のほうが金利は低くなっています。
しかし、
仮に今回変動金利へ変更した場合には1,134,000円ほどの手数料が必要で
毎月5万円の返済減少効果とすると回収に約2年かかりますので
3年目から実質的な効果が出てくる試算になります。
ですが、これは毎月変動型なので、
金利の変動によっては 毎月の返済減少額が変動し、
実質借り換え効果があわられるのが
3年目以降になる可能性もあります。
固定金利に変更してから2年しか経過していない中、
今回また借り換えを行うとなると、
この5年間は借り換え手数料を多額に支払うことになり
実質住宅ローンの額の減少は
繰上げ返済部分にも満たないのではないでしょうか?
私の意見としては、
(緊急事態を除いて)
短期間に借り換えを行うことはオススメしません。
今回借り換えをするための手数料が別途支払えるのであれば
「その手数料相当額分繰り上げ返済をする」という考えもあります。
また、単に住宅ローンの金利を含めた
返済額の多い少ないという判断だけでなく
固定金利の特徴でもある返済額が明確で、
安心できるという部分もあると思います。
毎月変動金利は最低でも毎月金利の変動を確認しておかないと
突然金利が急上昇する可能性もあり、
その際には返済額が急上昇することも考えられます。
(そのスリルを好む場合は別ですが・・・)
また、どうしても変動金利が・・・ということであれば
住宅ローンの一部だけ(例えば奥様の住宅ローンだけ)
変動に変更することが可能であれば(銀行にご確認ください)
それも検討要素の一つかもしれません。
メイにゃんさんご夫婦が
現在の固定金利にした理由、お考えに立ち戻っていただき
今後の支払金額に対する部分や精神的な安心という部分
今後のキャリアプランも含めたライフプランなど
他のイベントの確認もしていただきながら
今回の住宅ローンの借り換えについて
今後の方向性を決めていただきたいと思います。
評価・お礼
メイにゃん さん
固定金利にしたのは、長期に亘る支払い額が明確なので資金計画が立てやすいことと、精神的に安心できるからというのがあります。
ただ、定年後までローンが続く不安もあり、何とか定年までに繰り上げ返済で期間を短くしていきたいと思っていました。
住宅ローンの一部を変動にする方法も踏まえて、もう一度じっくり考えてみます。
早々にご回答有難うございました。