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真山 英二
サノヤマ エイジ
住宅ローン借換をしました。保証金の返還金額に納得できません。
マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/02/12 08:11住宅ローン借り換えをしました。
4年半前に 3,900万の物件を35年ローン 保証金240万円で購入いたしました。
このたび住宅ローンの借り換えを行い、保証金が返還されてきたのですが、返還金額が140万円。
計算根拠を求めたところ、1週間後送られてきました。
返戻保証料＝繰上完済額×未経過保証料÷経過期間割引率
とのことで、経過期間4年4ヶ月の経過期間割引料が1.395842と記載されておりました。
保証金契約時の約款には「当社規定の計算方法による」などと記載されていた記憶があるのですが（後で確認します。。。）その書類にサインしてしまった以上、不当とも思える返還金額で納得しなければならないのでしょうか。ちなみにそのほかに事務手数料として10,500円を支払っております。どなたに相談したらよいのかわからず、ご質問させていただきました。どうぞよろしくお願いいたします。
meguneko_7さん （ 東京都 / 女性 / 42歳 ）
住宅ローンの保証料の返金について
ハッピーハウスの真山（さのやま）です。
住宅ローンで保証料を一括前払した場合、
繰り上げ返済等によって保証の未経過分が
生じるのであれば、その未経過分が返金されます。
ただ、その返金金額の計算方法や、
その際の事務手数料については、
金融機関が独自で定めており、通常、
金銭消費貸借契約の際にも説明はありません。
借入当初の方が、保証する金額が大きいため
始めの方ほど保証金の償却が大きくなります。
参考までに、
みずほ銀行の場合、当初35年間の借入期間で
10年後に全額を繰り上げ返済をした場合
一括前払いしたローン保証料の36％が返金されます。
（逆の言い方で、10年間で64％が償却されてしまいます）
今回の金額については、
金融機関の計算に問題がなければ
仕方がないと思います。
本来であれば、
金融機関からの説明があるべきだとは思いますが、
現状ではそこまでの説明はどこの金融機関も行っていません。
弊社では、
繰り上げ返済を頻繁に行う場合や、
借り換えを想定できる場合は、
保証料の一括前払いではなくて、
金利に上乗せする分割払いをおすすめしています。
詳細については計算が必要ですが、
その方が総支払額で安くなるケースがよくあります。
少しでもお役に立てれば幸いです。
