転職時支給の退職金の運用について

zurich様 バームスコーポレーションの杉山と申します。

確定拠出（401k）年金に移行するのはよい考えだと思います。運用コストは安いですし、税制メリットも享受することができます。ただし、デメリットもあります。運営管理機関や取扱金融機関によって選択できる商品の数が制限を受ける、運営管理機関などの関連会社の商品が主流になるといった点です。

そして、見過ごされがちなことはスイッチングコストの問題です。要は、気に入らなくなったときどれだけたやすくほかの代替手段に切り替えることができるかです。

401kの場合、スイッチングコストが極めて高く設定されている（実質的にスイッチングできない）わけですからその見極めが大切です。商品のラインナップ、投資教育の充実度などを確認されたほうがよいと思います。

スイッチングコストは目に見えないコストですが、長期的な視点で考えるととても大切なことです。

はじめまして、ＦＰの岩川です。
ご回答遅くなりました。

個人型401Ｋを検討しているようですが、
ご存じのとおり、401Ｋは、資金を拘束され流動性を失いますがこれは、目的から言えばむしろメリットでしょう。さらにコストが安く、税メリットがありますので、退職金は401Ｋで良いと思われます。

その他の運用についてです。
同じリスクなら、より高いリターンの商品を
同じリターンなら、よりリスクの低い商品を選択するのが基本です。

このような考えで長期の資産形成を考えると、外貨ＭＭＦなどは、選択肢から外れることがよくありますので、運用の目的や期間をよく検討すると良いでしょう。

運用の場合は、明らかにリスクが高く、リターンが低いものを選択してしまうことも珍しくはありません。

はじめまして、zurichさん。
マネースミスの吉野です。


将来のことをしっかり考えられて素晴らしいですね。


まず確定拠出年金のメリットは、税制優遇です。
運用されている期間の税金は免除されています。その為複利の恩恵を多く受けますので、運用がよければ多くの運用益を期待できます。

デメリットとしては、60歳になるまで受け取れないという事です。

ご自身でも資産運用をされているので、投資の知識を持っておられると思います。
お子様を2人考えられているのでしたら、教育資金としてご自身で運用されても良いかと思います。

401kにもメリットとデメリットがあります。
教育資金や住宅取得などのことも考慮し、近い時期に使う資金か当面使わなくて済む資金かを決められてから選択されると良いでしょう。

zurichさん。
ＦＰで１級ＤＣプランナーの杉浦恵祐です。
私からは４０１Ｋの転職時の制度について回答します。

まず、退職金として適年から85万円受取ったのなら、それを一括で４０１Ｋに入れることはできません。

また、そもそも10月からの新しい会社の制度により、zurichさんが、４０１Ｋの加入者になれるのか、指図者にしかなれないのかが異なりますので、前職の４０１ｋ分の資産の取り扱いと、今後の拠出も異なります。

１ 現在の会社が会社型４０１Ｋを導入
会社型の加入者となり、個人の拠出はできない。
前職の４０１Ｋの分のみを移管して、現在の会社の分と一緒に運用する

２ 現在の会社が４０１Ｋも確定給付の年金制度も導入してない
ａ 個人型の加入者となり、個人の拠出が月18,000円まで可能
前職の４０１Ｋの分も移管して、一緒に運用する。
ｂ 個人型の指図者となり、個人の拠出はしない。
前職の４０１Ｋの分だけ移管してその分の運用だけする。
ｃ 何もしない。
前職の４０１ｋの分が運用放棄となり、手数料分ずつ目減りする

３ 現在の会社が４０１Ｋは導入してないが、確定給付の年金制度がある
ａ 個人型の指図者となり、個人の拠出はできない。（加入者になれない）
前職の４０１Ｋの分だけ移管してその分の運用だけする。
ｂ 前職の４０１Ｋの分が50万円以下もしくは期間が3年以下
個人型にいったん移管後、脱退一時金を受取る